科技是銀行“開疆拓土”的重要利器之一，然而，一旦越過合規(guī)紅線，則可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，招致監(jiān)管重罰。
近期，多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因為違反金融科技業(yè)務(wù)管理規(guī)定被央行開罰單。南都灣財社記者根據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)梳理發(fā)現(xiàn)，以披露日期為準(zhǔn)，今年以來，共有21家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因為同樣原因被罰，其中超過八成為農(nóng)商行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一定程度上反映出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融科技轉(zhuǎn)型中存在技術(shù)基礎(chǔ)薄弱、既懂金融又懂科技的復(fù)合型人才稀缺等問題。有專家建議，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可與第三方科技公司合作，借助其技術(shù)與經(jīng)驗快速完善合規(guī)體系。
超八成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
近期，五家地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因違反金融科技管理規(guī)定遭央行處罰，涉及陜西一家農(nóng)信社、江西三家農(nóng)商行及廣東一家農(nóng)商行。
其中，位于陜西漢中市的洋縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社因為違反人民幣銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定、貨幣金銀管理規(guī)定、反洗錢管理規(guī)定、金融科技管理規(guī)定等原因，被罰款31.8萬元；江西灣里農(nóng)村商業(yè)銀行、江西全南農(nóng)村商業(yè)銀行和江西信豐農(nóng)村商業(yè)銀行因為違反金融科技管理規(guī)定、違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定等多方面原因，分別被罰款154.84萬元、98.675萬元和107.225萬元；廣東樂昌農(nóng)村商業(yè)銀行因為違反支付結(jié)算業(yè)務(wù)、金融科技業(yè)務(wù)、貨幣金銀業(yè)務(wù)、國庫業(yè)務(wù)及反洗錢業(yè)務(wù)管理規(guī)定，被罰款53.5萬元。
實際上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反金融科技管理規(guī)定被罰并不鮮見。南都灣財社記者根據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，以披露日期為準(zhǔn)，今年以來，至少21家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)都曾因為違反金融科技管理規(guī)定收到罰單。這21家機(jī)構(gòu)中，10家為農(nóng)商行，6家為農(nóng)信社，2家為村鎮(zhèn)銀行，也就是說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占據(jù)86%。剩余3家則包括兩家國有行和一家城商行。
從處罰金額來看，一國有行河北省分行被罰金額較高，為221萬元，不過，其被罰原因除了違反金融科技管理規(guī)定，還包括：違反賬戶管理規(guī)定，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶。
此外，烏海銀行股份有限公司今年5月份也被罰163.8萬元，被罰原因包括：違反反洗錢管理規(guī)定、違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定、違反賬戶管理規(guī)定、違反金融科技管理規(guī)定、違反國庫管理規(guī)定。
從被罰機(jī)構(gòu)所屬省份來看，這21家機(jī)構(gòu)有7家位于新疆，3家位于內(nèi)蒙古，3家位于江西，還有2家位于河北。此外，廣東、陜西、云南、四川和西藏也各有一家。
罰單凸顯金融科技轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)
央行未披露這21家機(jī)構(gòu)具體違反了金融科技哪方面的規(guī)定。博通咨詢資深分析師王蓬博對南都灣財社記者表示，結(jié)合近年來監(jiān)管對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)重點與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點，可以推測農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)違規(guī)多集中于信息科技風(fēng)險管理不到位，如重要信息系統(tǒng)管理、災(zāi)備建設(shè)不合規(guī)；數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)問題，比如可能存在違規(guī)收集、超范圍收集個人信息，數(shù)據(jù)管理粗放有泄露風(fēng)險等問題；業(yè)務(wù)外包管理不審慎，對合作方監(jiān)管不足等等。
違反金融科技業(yè)務(wù)管理規(guī)定的為何多為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)？這反映出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融科技轉(zhuǎn)型過程中面臨哪些主要挑戰(zhàn)？
王蓬博分析稱，在資源有限情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融科技轉(zhuǎn)型面臨多項挑戰(zhàn)。一方面技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，比如存在在系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)治理等方面投入不足、能力欠缺等問題；另一方面，既懂金融又懂科技的復(fù)合型人才稀缺，員工對新技術(shù)、新規(guī)范掌握仍顯不足。
“這類機(jī)構(gòu)應(yīng)該梳理監(jiān)管要求，聚焦關(guān)鍵合規(guī)領(lǐng)域，如數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)穩(wěn)定；建立與第三方科技公司長期合作，借助其技術(shù)與經(jīng)驗快速完善合規(guī)體系?！蓖跖畈┙ㄗh道。此外，他認(rèn)為，還應(yīng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，開展線上線下結(jié)合的合規(guī)培訓(xùn)課程，提升全員合規(guī)意識。
新一輪金融科技發(fā)展規(guī)劃將出
金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。
截至目前，央行已經(jīng)編制了兩輪金融科技發(fā)展規(guī)劃。其中，首輪規(guī)劃——《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》——于2019年8月發(fā)布，明確了金融科技發(fā)展方向、任務(wù)和路徑。2022年1月，央行又印發(fā)第二輪規(guī)劃——《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，確定了8項重點任務(wù)和5項保障措施。8項重點任務(wù)涉及治理體系、數(shù)據(jù)要素、基礎(chǔ)設(shè)施、核心技術(shù)、激活動能、智慧再造、審慎監(jiān)管、發(fā)展基礎(chǔ)等方面。
如今第二輪發(fā)展規(guī)劃已行至末期，新一輪規(guī)劃呼之欲出。
今年6月24日，在國家數(shù)據(jù)局舉辦的“數(shù)據(jù)要素×”系列新聞發(fā)布會上，中國人民銀行科技司副司長周祥昆表示，中國人民銀行將研究制定新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃，出臺深化運(yùn)用金融科技推動金融數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型的政策文件，會同國家數(shù)據(jù)局開展“數(shù)據(jù)要素×”試點，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在安全合規(guī)前提下，發(fā)揮金融海量數(shù)據(jù)和多元應(yīng)用場景優(yōu)勢，增強(qiáng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力和底座支撐，激活做好金融“五篇大文章”的數(shù)據(jù)引擎。
除了金融科技發(fā)展規(guī)劃，近年來，央行還發(fā)布多個涉及金融科技的部門規(guī)章。比如，去年底修訂的《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》，新增了“接入機(jī)構(gòu)未經(jīng)個人信息主體同意不得向第三方提供征信信息，或?qū)⒄餍判畔⒂糜诩s定以外的用途”的規(guī)定。
此外，《中國人民銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)安全事件報告管理辦法》《中國人民銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理辦法》兩項規(guī)章也于今年5月份審議通過，分別于今年8月1日起、6月30日起施行。
其中，《中國人民銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)安全事件報告管理辦法》對網(wǎng)絡(luò)安全事件分級管理作出規(guī)定，明確特別重大、重大、較大、一般等級網(wǎng)絡(luò)安全事件的分級標(biāo)準(zhǔn)底線規(guī)則；對網(wǎng)絡(luò)安全事件報告流程、內(nèi)容、時效、途徑等，以及金融從業(yè)機(jī)構(gòu)違反規(guī)定行為的處罰等作出規(guī)定?！吨袊嗣胥y行業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理辦法》則對數(shù)據(jù)收集、存儲、使用、加工、傳輸、公開、刪除等環(huán)節(jié)明確安全管理規(guī)定。
此外，在央行3月份召開的2025年科技工作會議上，金融科技再次成為核心議程?！凹訌?qiáng)業(yè)技融合，深化數(shù)據(jù)治理，推動新技術(shù)應(yīng)用……加快金融數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，安全穩(wěn)妥有序推進(jìn)人工智能大模型等在金融領(lǐng)域應(yīng)用。”央行強(qiáng)調(diào)道。
統(tǒng)籌：任先博
采寫：南都灣財社記者劉蘭蘭
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