弘心思

來源：金融時報

記者：張冰潔

在免費辦理銀行卡的時代，你愿意為了定制一張?zhí)厥獾你y行卡花費上千元嗎？

《金融時報》記者注意到，近日，有銀行推出了DIY借記卡服務，借記卡的卡面、卡號，甚至連卡的材質都可以實現(xiàn)私人定制，“頂配”項目收費高達上千元。

“調(diào)整后的DIY卡服務收費優(yōu)惠政策自2025年8月1日起正式執(zhí)行?！?月22日，吉林銀行在發(fā)布的關于新增、調(diào)整部分服務收費項目公告中提到，該行將調(diào)整DIY借記卡收費項目的優(yōu)惠政策，此前免費的DIY卡面定制、卡號定制等服務將正式開始收費。

根據(jù)公告中的收費項目，調(diào)整后，該行DIY卡面定制費為100元/張；卡號定制費則按卡號位數(shù)分級，其中，4位（連號或順序號）價格最低，為88元/張，8位（連號或順序號）價格最高，為508元/張，5至7位分別為158元/張、238元/張、328元/張；定制金屬材質卡需另付388元/張，而仿金屬卡、彩色鐳射卡價格為120元/張。此外，DIY卡郵寄至網(wǎng)點個性化服務費為5元/張。

可見，若客戶選擇了DIY卡面定制+8位卡號定制+金屬材質定制+郵寄的“頂配套餐”，疊加的收費總金額高達1001元。

不過，對于實際的收費標準，吉林銀行客服人員向記者解釋稱，“DIY卡面定制費用會根據(jù)客戶層級不同實行差異化的優(yōu)惠政策，也會結合客戶貢獻情況酌情調(diào)整收費金額?！?/p>

比如，吉林銀行財富客戶定制金屬材質辦理享7折優(yōu)惠，私人銀行客戶全部免費；郵寄費暫免收取，優(yōu)惠期限暫定至2025年12月31日。

《金融時報》記者注意到，銀行卡定制并非銀行最近才推出的新花樣。近年來，包括工商銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等在內(nèi)的多家銀行都陸續(xù)推出了借記卡或信用卡的“私人定制”服務，定制選項十分豐富，價格上限高達5000元。

早在2017年，興業(yè)銀行就推出了信用卡特殊設計收費項目，根據(jù)卡片主題、設計及配套制作工藝具體定價，單張卡的工本費最高可達3888元。

2022年，交通銀行也推出了“個性化照片借記卡”服務，申請人可以上傳包括個人藝術照、全家福、寵物、風景等各種照片，生成定制卡面借記卡?？嬗袡M版豎版以及藍黃紅白四種卡片基礎底色可選。同時，卡面最后6位數(shù)可由客戶自選。從收費標準來看，交通銀行“個性化照片借記卡”工本費定價為100元/張；如需自選卡號，將額外收取100元費用。

浦發(fā)銀行也面向對銀行卡卡面有特殊需求的客戶推出了定制款借記卡服務，該行可根據(jù)客戶需求，提供個性化卡片、卡面、隨卡專屬會員和權益等定制服務的產(chǎn)品。從收費標準來看，浦發(fā)銀行定制款借記卡服務價格為10元至5000元不等，按協(xié)議約定收取。

實際上，銀行卡“私人定制潮”的出現(xiàn)，也勾勒出零售業(yè)務從“跑馬圈地”的增量時代轉向“精耕細作”的存量競爭的布局方向。

根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，近5年來，信用卡存量規(guī)模在2021年達到8億張的高點之后便開始持續(xù)下滑。僅2024年一年，信用卡就減少了4000萬張。截至2025年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡數(shù)量已降至7.21億張，已連續(xù)第十個季度下滑。

除了規(guī)模出現(xiàn)下滑，信用卡業(yè)務的渠道收縮趨勢也愈發(fā)明顯。今年以來，已有超過40家銀行信用卡分中心獲批終止營業(yè)，涉及交通銀行、廣發(fā)銀行等多家機構，成為信用卡存量競爭時代的又一注腳。

“多家銀行推出DIY借記卡定制服務，反映出當前銀行業(yè)在零售業(yè)務轉型中從增量擴張轉向存量深耕的趨勢，銀行更加注重通過差異化服務提升客戶黏性，金融產(chǎn)品逐漸向場景化和體驗式延伸，以更好滿足客戶情感價值與身份認同需求?！碧K商銀行特約研究員薛洪言說道。

《金融時報》記者注意到，銀行卡卡面定制服務自推出以來就有著十分穩(wěn)定的客群。在社交媒體平臺上，有不少持卡人都曬出了自己在銀行定制的銀行卡面，有人將結婚照作為定制卡面，也有人將自己的寵物照片定制在銀行卡的卡面。

“去年我用自己狗狗的照片在銀行定制了一張‘萌寵卡’，雖然需要支付100元的工本費，但為了情緒價值買單我覺得特別值得?！眮碜员本┑囊晃弧皩櫸锊┲鳌备嬖V記者。

不少業(yè)內(nèi)人士也表示，在市場從快速擴張階段轉入存量競爭的時代背景下，銀行信用卡業(yè)務已不再單純追求發(fā)卡量增長，而是更注重用戶生命周期價值挖掘與客戶體驗升級。

上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛認為，在未來競爭中，信用卡業(yè)務還可從三大維度挖掘優(yōu)勢：一是通過數(shù)據(jù)驅動的精準服務，深耕細分客群需求，提供差異化權益；二是加速數(shù)字化轉型，構建多元化消費場景和生態(tài)，尤其是抓住年輕客群的消費趨勢；三是優(yōu)化風控模型，提升資產(chǎn)質量，降低不良率。