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使得消費(fèi)者在借貸過程中面對(duì)的，
楊亮
4小時(shí)前
高息隱：費(fèi)與暴力|“催收恒昌”系變臉術(shù)
2025-08-02 04:46:21
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“恒小花”App以“提額卡”為噱頭吸引用戶，卻因高額利息、隱性收費(fèi)及暴力催收引發(fā)廣泛爭(zhēng)議。運(yùn)營(yíng)方老牌P2P機(jī)構(gòu)恒昌系通過改名套路，反復(fù)包裝同一套高利貸玩法，刻意游走監(jiān)管灰色地帶，持續(xù)挑戰(zhàn)合規(guī)紅線。
恒昌系的借貸產(chǎn)品變遷
“恒小花”由北京樂享無限科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“樂享無限”）發(fā)布，小程序運(yùn)營(yíng)主體為廣州耀盛網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“耀盛小貸”），服務(wù)由樂享無限與北京君航微金信息科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“君航微金”）提供。用戶通過“哈啰打車”借錢模塊接入“恒小花”，顯示其廣泛流量渠道。
企查查顯示，耀盛小貸成立于2017年，注冊(cè)資本6億元，暫不滿足經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的最低注冊(cè)資本門檻10億元人民幣（若為跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)，則需不低于50億元），企業(yè)注冊(cè)地址位于廣州市越秀區(qū)，公司法人為徐晨，實(shí)控人為沈繁榮。
耀盛小貸工商信息（來源：企查查）樂享無限曾用名“北京翰橋科技有限公司”，盡管股權(quán)已變更，但其歷史受益人為恒昌創(chuàng)始人秦洪濤。耀盛小貸的股東遼寧雙盈龍?jiān)词突び邢薰?，由中達(dá)國(guó)瑞科技有限公司（60%，以下簡(jiǎn)稱“中達(dá)國(guó)瑞”）和樂享無限（40%）控股。中達(dá)國(guó)瑞全資控股小恒數(shù)字科技，并通過上海金盈子信息技術(shù)有限公司推出“盈小花”，后者與“恒小花”共享耀盛小貸運(yùn)營(yíng)主體。“恒小花”和“盈小花”均與恒昌旗下“恒易購(gòu)商城”合作，顯示復(fù)雜業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
耀盛小貸股權(quán)穿透圖
中達(dá)國(guó)瑞股權(quán)穿透圖“恒小花”是恒昌系產(chǎn)品迭代的產(chǎn)物。媒體報(bào)道和用戶投訴顯示，其前身為“普融花”，原名“恒易貸”，由北京網(wǎng)眾共創(chuàng)科技有限公司運(yùn)營(yíng)，該公司曾由恒昌投資（香港）全資控股。
恒昌投資成立于2011年，初期主營(yíng)小額信貸，后進(jìn)軍P2P網(wǎng)貸，推出恒易融、恒慧融、多樂融平臺(tái)。2018年，恒易融累計(jì)促成出借金額564.6億元；2019年，三家平臺(tái)借貸余額近480億元。據(jù)媒體此前報(bào)道，恒昌系貸款規(guī)模高達(dá)750億元，但現(xiàn)有數(shù)據(jù)未完全證實(shí)。受P2P清退及強(qiáng)監(jiān)管影響，恒昌創(chuàng)始人已退出部分公司股東名單。
高息陷阱與隱形費(fèi)用
“恒小花”通過短信宣稱高額度貸款或免服務(wù)費(fèi)，誘導(dǎo)用戶借款。其廣告標(biāo)榜“綜合年化利率（單利）7.2%-36%，最高可貸20萬元”，但用戶投訴顯示，包含了擔(dān)保費(fèi)、融資咨詢費(fèi)的實(shí)際利率遠(yuǎn)超宣傳。一用戶借款6300元，每期還款632.82元，核算年化利率達(dá)35.9%。還有用戶借款4800元，每期含69.09元融擔(dān)權(quán)益費(fèi)，加上罰息，年化利率遠(yuǎn)超36%。
截至2025年7月31日，黑貓投訴【下載黑貓投訴客戶端】平臺(tái)上，“恒小花”相關(guān)投訴高達(dá)36258條。一用戶投訴借款15000元，分12期，每期還款1506.83元，綜合年利率“36%以上”，含隱性費(fèi)用，違反“超過36%部分利息無效”的法律規(guī)定。另一用戶借款25000元，平臺(tái)收取融資咨詢服務(wù)費(fèi)，利率超36%。更有用戶投訴“恒小花”聯(lián)合58好借、榕樹等平臺(tái)放貸，利息加擔(dān)保費(fèi)每筆超國(guó)家24%標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)36%。
“盈小花”產(chǎn)品頁面同樣宣稱“年化利率7.2%-36%”，并提及“高額保險(xiǎn)保障通過率95%”，但用戶反映實(shí)際成本超過國(guó)家對(duì)“高利貸”的36%限定標(biāo)準(zhǔn)。一位用戶在“盈小花”借款20000元，每期扣除兩筆擔(dān)保費(fèi)，總計(jì)3453.72元，綜合利率嚴(yán)重超標(biāo)。
另有用戶揭露“恒小花”捆綁“商品禮包”，價(jià)格從623元至1413元，合同未注明內(nèi)容，被指為變相高息的“商品合同”。此外，北京恒榮匯彬保險(xiǎn)公司扣款保險(xiǎn)費(fèi)也遭投訴，用戶稱未被事先告知即被扣0.6元并從下月開始每月132元后續(xù)扣費(fèi)。
合同隱匿與信息濫用
“恒小花”App以“提額卡”為噱頭，通過短信宣傳可激活最高20萬元貸款或信用卡提額，強(qiáng)調(diào)“低門檻”“免服務(wù)費(fèi)”吸引用戶。此類營(yíng)銷誘導(dǎo)用戶進(jìn)入借款流程，卻隱瞞高息和隱性費(fèi)用。
黑貓投訴顯示，用戶收到“提額卡”短信，承諾輕松借款卻未披露費(fèi)用詳情。一用戶投訴“提額卡”宣傳未提示額外收費(fèi)，實(shí)際借款15000元，利率超36%，直指“虛假宣傳”，幾乎涉及“提額卡”的投訴都指向了虛假宣傳。這些手段令用戶誤信低成本借款，實(shí)則面臨高額費(fèi)用。
“恒小花”的合同披露問題飽受詬病。
用戶反映，平臺(tái)隱藏合同和訂單信息，退息申請(qǐng)時(shí)無法獲取。一位用戶在結(jié)清4000元借款后，要求調(diào)取合同，客服卻以多種理由推諉拖延。消費(fèi)保平臺(tái)上一用戶通過“哈啰打車”借款20000元，發(fā)現(xiàn)合同包含1413元“商品禮包”，未事先告知且無具體內(nèi)容說明，被指為“套路貸”。用戶還發(fā)現(xiàn)，借款頁面未清晰披露“商品禮包”或擔(dān)保費(fèi)詳情，僅在還款后才看到合同隱藏條款。類似問題在“盈小花”中也有體現(xiàn)，其協(xié)議要求用戶確保聯(lián)系人信息真實(shí)有效，否則需重新提供，引發(fā)隱私泄露擔(dān)憂。
南都此前報(bào)道，“恒小花”通過復(fù)雜協(xié)議設(shè)計(jì)，將用戶信息廣泛分享至合作方，規(guī)避披露責(zé)任。具體做法是，恒小花通過“子母協(xié)議”的方式，讓借款用戶以為自己只簽署了四份協(xié)議，但實(shí)際上至少簽署了十六份。而且，在這些協(xié)議中，用戶又默默地同意了該平臺(tái)向資金方、擔(dān)保平臺(tái)、征信機(jī)構(gòu)、引流機(jī)構(gòu)等眾多合作方提供自己的個(gè)人信息。
平臺(tái)權(quán)限獲取涵蓋定位、通訊錄、相冊(cè)等。《隱私協(xié)議》顯示，“恒小花”可能在后臺(tái)運(yùn)行時(shí)收集設(shè)備信息，涉及麥克風(fēng)、相冊(cè)等權(quán)限，雖稱不默認(rèn)開啟，但用戶質(zhì)疑其透明度。例如，投訴顯示平臺(tái)未經(jīng)同意扣除保險(xiǎn)費(fèi)，涉及恒榮匯彬保險(xiǎn)公司，客服電話為空號(hào)或虛假號(hào)碼。
暴力催收的陰影
“恒小花”的催收手段被指激進(jìn)。用戶投訴稱，逾期后平臺(tái)使用虛擬號(hào)碼群發(fā)短信，騷擾借款人及單位同事。一位用戶因失業(yè)無力還款，平臺(tái)對(duì)其及家人持續(xù)暴力催收，導(dǎo)致生活困境。另一用戶反映，逾期一天即遭“通訊錄打爆”，甚至非緊急聯(lián)系人收到威脅短信。
黑貓投訴顯示，一用戶借款8000元，逾期后平臺(tái)通過榕樹平臺(tái)頻繁騷擾其同事和親屬。另有投訴指出，恒小花聯(lián)合融360、犀益等平臺(tái)放高利貸，催收涉及恐嚇，嚴(yán)重侵害用戶權(quán)益。
有關(guān)暴力催收的投訴中，“恒小花”對(duì)非緊急聯(lián)系人的通訊錄好友進(jìn)行催收，違反合規(guī)要求。一位用戶在黑貓投訴稱想提前還清，但平臺(tái)App甚至無清晰還款入口，誘導(dǎo)逾期以收取高額罰息。另一用戶因資金周轉(zhuǎn)困難逾期，平臺(tái)卻持續(xù)群發(fā)短信騷擾，影響其工作和生活。這些行為不僅加劇用戶負(fù)擔(dān)，也引發(fā)對(duì)平臺(tái)催收合規(guī)性的廣泛質(zhì)疑。
監(jiān)管壓力下的灰色地帶
中國(guó)金融監(jiān)管持續(xù)收緊，2020年底P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部清零。銀保監(jiān)會(huì)指出，部分平臺(tái)通過“服務(wù)費(fèi)”“擔(dān)保費(fèi)”推高綜合年化利率，誘導(dǎo)過度消費(fèi)。法律規(guī)定，民間借貸年化綜合成本不得超24%，36%以上部分無效?！昂阈』ā币該?dān)保費(fèi)、商品禮包等規(guī)避利率紅線，被法律人士批評(píng)為“披著合規(guī)外衣的高利貸”。
助貸模式雖為主流，但監(jiān)管要求平臺(tái)僅保留展業(yè)屬性，強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)責(zé)任。“恒小花”依賴耀盛小貸等非持牌主體，資金來源和擔(dān)保方資質(zhì)不透明，游走于監(jiān)管灰色地帶。類似模式在多次清理整頓后仍存變種，增加金融風(fēng)險(xiǎn)敞口。“恒小花”的高息、隱費(fèi)與暴力催收，折射出恒昌系在監(jiān)管高壓下的“換殼”生存術(shù)，合規(guī)缺失的現(xiàn)實(shí)困境令用戶權(quán)益持續(xù)受損。
消費(fèi)保平臺(tái)近30天對(duì)恒小花投訴的歸類從高額前置費(fèi)到暴力催收，再到不斷更名的App，恒小花風(fēng)波暴露出的并非個(gè)案，而是一整套“換馬甲、躲監(jiān)管、賺差價(jià)”的影子金融操作邏輯。這一結(jié)構(gòu)的存在，使得消費(fèi)者在借貸過程中面對(duì)的，不只是一個(gè)App或表面品牌，而是一個(gè)精密運(yùn)作的金融通道系統(tǒng)，其操作風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任被層層轉(zhuǎn)嫁、切割。若缺乏穿透式監(jiān)管與司法追責(zé)，這樣的操盤網(wǎng)絡(luò)將在一個(gè)又一個(gè)“更名”中持續(xù)運(yùn)行，而用戶的處境則難有本質(zhì)改善。
業(yè)內(nèi)人士分析，這不是單個(gè)平臺(tái)的問題，而是一個(gè)系統(tǒng)開發(fā)商+流量中介+風(fēng)控外包+資金通道聯(lián)合構(gòu)成的完整灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
隨著金融科技的邊界不斷擴(kuò)張，平臺(tái)與技術(shù)提供方的“角色融合”愈發(fā)模糊，如何對(duì)這類非持牌但深度介入信貸業(yè)務(wù)的操盤主體進(jìn)行有效監(jiān)管，正成為亟待破解的難題。監(jiān)管部門下一步或?qū)⒛繕?biāo)從“平臺(tái)端”延伸至“系統(tǒng)端”。
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