在金融行業(yè)的嚴(yán)密監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)下，每一張罰單都如一記警鐘，敲響在相關(guān)機(jī)構(gòu)的發(fā)展道路上。2025年7月11日，國家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局開出的一張罰單，將浙江寧銀消費金融股份有限公司推至輿論的風(fēng)口浪尖，其暴露出的合規(guī)隱患，也引發(fā)了行業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注。

巨額罰單，違規(guī)行為“五毒俱全”

這張罰單金額高達(dá)165萬元，不僅是2025年截至目前消費金融行業(yè)的最大罰單，也創(chuàng)下了寧銀消費金融公司成立以來的最高罰款紀(jì)錄。寧銀消費金融此次違規(guī)行為涵蓋多個關(guān)鍵領(lǐng)域，堪稱“五毒俱全”。在客戶授信額度管控方面，公司未能建立有效的風(fēng)險防控機(jī)制，導(dǎo)致客戶授信額度失控，這無疑為公司的信貸資產(chǎn)質(zhì)量埋下了巨大隱患。一旦客戶無法按時還款，過高的授信額度可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，對公司資金鏈造成沖擊。

向不符合貸款條件的客戶發(fā)放貸款”這一違規(guī)事由更是引人注目。這在消金公司罰單中尚屬首次出現(xiàn)，通常指向那些因信用、收入、負(fù)債等原因無法滿足貸款標(biāo)準(zhǔn)的借款人，其中可能包括監(jiān)管明令禁止的在校大學(xué)生群體。在黑貓投訴平臺上，就有部分用戶投訴在校大學(xué)生遭遇放貸，或者合作機(jī)構(gòu)給大學(xué)生放貸等情況。寧銀消金雖回應(yīng)稱將“盡快核實處理”，但這一問題已然凸顯出其在貸款審核環(huán)節(jié)的嚴(yán)重漏洞。

合作業(yè)務(wù)管理未盡職，反映出寧銀消金對第三方合作機(jī)構(gòu)的管理存在薄弱環(huán)節(jié)。隨著消費金融行業(yè)業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，與第三方機(jī)構(gòu)的合作日益緊密，但這種合作也帶來了諸多風(fēng)險。若對合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審核、業(yè)務(wù)操作監(jiān)督不到位，就可能導(dǎo)致一系列違規(guī)問題的出現(xiàn)。此次罰單直指寧銀消金在這方面的不足，其對合作機(jī)構(gòu)的管理失控，可能使得公司面臨潛在的法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。

數(shù)據(jù)質(zhì)量存在缺陷，對于一家依賴數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險評估和業(yè)務(wù)決策的金融機(jī)構(gòu)來說，無疑是致命的。不準(zhǔn)確、不完整的數(shù)據(jù)可能導(dǎo)致錯誤的風(fēng)險判斷，進(jìn)而影響貸款審批和風(fēng)險管理。在數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)就是金融機(jī)構(gòu)的生命線，寧銀消金在數(shù)據(jù)管理上的疏忽，嚴(yán)重削弱了其核心競爭力。

關(guān)聯(lián)交易管理不審慎，可能導(dǎo)致公司利益受損，侵害股東和消費者的合法權(quán)益。容易滋生利益輸送等違法違規(guī)行為，破壞市場公平競爭環(huán)境。寧銀消金在這一領(lǐng)域的違規(guī)，表明其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，需要進(jìn)行深刻反思和整改。

與此同時，時任該公司戰(zhàn)略合作部副總張洋、財務(wù)會計部副總鄭翔翔兩名高管也被給予警告處分。這顯示出監(jiān)管正將責(zé)任壓力傳導(dǎo)至具體業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，監(jiān)管處罰與高管責(zé)任同步成為此輪金融監(jiān)管的顯著特征。

業(yè)績飆升背后的隱憂

在罰單的背后，是寧銀消金驚人的業(yè)績增長曲線。自2022年寧波銀行接手原華融消費金融后，寧銀消金仿佛裝上了火箭推進(jìn)器，實現(xiàn)了爆發(fā)式增長。2022年至2024年，其凈利潤從0.26億元猛增至3.03億元，三年增長超10倍；總資產(chǎn)從81.45億元飆升至598.15億元，增幅高達(dá)757%。憑借如此增速，寧銀消金在31家持牌消金機(jī)構(gòu)中排名躍升至第7位，被聯(lián)合資信評價為“行業(yè)地位提升最快機(jī)構(gòu)”。

經(jīng)過多輪增資，寧銀消金注冊資本從最初的9億元增至36億元，寧波銀行持股比例高達(dá)94.17%。然而，伴隨規(guī)模的快速擴(kuò)張，一系列問題也接踵而至。

逾期貸款金額從2022年末的1.92億元激增至2024年末的11.42億元，這一數(shù)據(jù)的大幅增長，反映出寧銀消金在信用風(fēng)險管理方面存在嚴(yán)重不足。聯(lián)合資信在評級報告中也指出，公司“業(yè)務(wù)仍處于快速發(fā)展階段，信用風(fēng)險管理水平有待檢驗”。若不能有效控制逾期貸款規(guī)模，公司的資產(chǎn)質(zhì)量將受到嚴(yán)重影響，甚至可能威脅到公司的可持續(xù)發(fā)展。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，寧銀消金近七成業(yè)務(wù)依賴線上聯(lián)營模式。截至2024年末，線上聯(lián)營業(yè)務(wù)余額達(dá)299.89億元，占比69.70%；而線上自營渠道僅占4.85%，線下自營業(yè)務(wù)占比25.45%。這種“聯(lián)營為主、自營為輔”的業(yè)務(wù)模式雖帶來了規(guī)模的快速擴(kuò)張，但也潛藏著巨大的合作管理風(fēng)險。此次“合作業(yè)務(wù)管理未盡職”的違規(guī)認(rèn)定，正是對其業(yè)務(wù)模式潛在風(fēng)險的一次集中暴露。過度依賴第三方合作機(jī)構(gòu)，使得寧銀消金在業(yè)務(wù)開展中難以完全掌控風(fēng)險，一旦合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，公司將首當(dāng)其沖受到影響。

客戶投訴量也隨業(yè)務(wù)規(guī)模水漲船高。2024年，寧銀消金客戶投訴量達(dá)1592件，在18家披露數(shù)據(jù)的消金公司中高居第四位。其中催收類投訴1255件，占比近八成。大量的客戶投訴不僅損害了公司的聲譽(yù)，也反映出其在客戶服務(wù)、催收管理等方面存在嚴(yán)重問題。在消費者權(quán)益保護(hù)意識日益增強(qiáng)的今天，寧銀消金若不能有效解決客戶投訴問題，將難以贏得市場的信任和認(rèn)可。

行業(yè)變局下的合規(guī)挑戰(zhàn)

在監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)的背景下，2025年已然成為消費金融行業(yè)的“罰單年”，寧銀消金并非個例。截至目前，已有八家消費金融公司累計被罰792.7萬元（包含人民銀行罰款和寧銀消金此次處罰），包括蒙商、螞蟻、陽光、海爾、中郵、湖北、金美信等。這些公司分別被金融監(jiān)管總局和人民銀行處罰，罰單主要集中在信用信息管理、合作機(jī)構(gòu)管理以及貸后管理等領(lǐng)域，反映出監(jiān)管部門對消費金融公司合規(guī)經(jīng)營的嚴(yán)格監(jiān)督。

在信用信息管理方面，多家機(jī)構(gòu)因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定而被罰。這不僅損害了消費者的合法權(quán)益，也給整個行業(yè)的信用體系帶來了潛在風(fēng)險。在合作機(jī)構(gòu)管理上，部分消費金融公司存在合作模式設(shè)計不合理、合作業(yè)務(wù)管理不到位、信息披露不規(guī)范等問題，使得合作業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險無法得到有效管控，同時也影響了市場的公平競爭。貸后管理不到位，導(dǎo)致部分消費貸款被挪用，表明部分機(jī)構(gòu)在貸后管理環(huán)節(jié)存在嚴(yán)重疏忽，未能有效監(jiān)控貸款資金的實際用途，從而給金融安全帶來了隱患。

為強(qiáng)化消費金融行業(yè)的合規(guī)性要求，監(jiān)管部門采取了“雙罰”制度，即對機(jī)構(gòu)與個人同時進(jìn)行處罰，并不斷提高罰款金額。這一系列舉措表明，未來消費金融公司必須將合規(guī)經(jīng)營放在首位，加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險控制，以規(guī)避因違規(guī)行為而遭受的處罰。

寧銀消金此次被罰，為整個消費金融行業(yè)敲響了警鐘。在追求規(guī)模增長的同時，絕不能忽視合規(guī)經(jīng)營的重要性。規(guī)模與合規(guī)的平衡難題，正擺在所有消金公司面前。消費金融行業(yè)仍處于增長階段，機(jī)構(gòu)需要擴(kuò)大貸款規(guī)模搶占市場，但監(jiān)管對貸款管理、數(shù)據(jù)治理、消費者權(quán)益保護(hù)的要求也在不斷提高。如何在兩者之間找到平衡，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是寧銀消金以及整個消費金融行業(yè)亟待解決的問題。

出品丨九州商業(yè)觀察

撰文丨九裘小妹

編輯｜鄒貓小妹

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