貝淳

在國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》后，金融機構(gòu)積極響應(yīng)，紛紛披露助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)“白名單”。截止目前，已有14家金融機構(gòu)完成披露，這些名單呈現(xiàn)出頭部平臺高頻出現(xiàn)的顯著特征，而腰部平臺面對新規(guī)則表現(xiàn)出不同的態(tài)度，部分表示“還有時間”，以應(yīng)對即將到來的行業(yè)變革。

此次披露“白名單”的14家金融機構(gòu)，涵蓋了商業(yè)銀行與消費金融公司。其中，頭部平臺如螞蟻、京東、字節(jié)跳動旗下相關(guān)主體在多家金融機構(gòu)的名單中頻繁現(xiàn)身。例如承德銀行，其數(shù)字信貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)名單僅有螞蟻集團旗下部分公司、京東集團旗下部分公司；廣州銀行披露的合作助貸平臺及增信服務(wù)機構(gòu)中，螞蟻、京東、奇富等頭部互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺赫然在列；尚誠消費金融合作的14家助貸平臺及增信機構(gòu)里，也包含螞蟻、字節(jié)跳動等頭部企業(yè)相關(guān)平臺。

頭部平臺在“白名單”中占比高，主要源于其自身強大的綜合實力。在合規(guī)層面，頭部平臺憑借雄厚的資金與專業(yè)團隊，能夠深入研究并嚴(yán)格遵循監(jiān)管政策，建立起完善的合規(guī)體系，滿足金融機構(gòu)對合規(guī)經(jīng)營的嚴(yán)苛要求。以螞蟻集團為例，在長期發(fā)展中不斷優(yōu)化內(nèi)部管理，積極配合監(jiān)管，在反洗錢、消費者權(quán)益保護等方面表現(xiàn)出色。從科技實力來看，頭部平臺擁有先進的大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，能夠精準(zhǔn)分析用戶信用狀況，有效降低金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。京東科技運用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為金融機構(gòu)提供全面的用戶風(fēng)險評估，助力金融機構(gòu)提升風(fēng)控水平。頭部平臺還具備龐大的用戶流量與優(yōu)質(zhì)的品牌形象，這使得金融機構(gòu)與之合作能夠快速拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，提升市場影響力。

相比之下，腰部平臺在此次“白名單”披露中略顯沉寂。盡管部分腰部平臺也出現(xiàn)在名單中，但數(shù)量與曝光度遠不及頭部平臺。一些腰部平臺表示“還有時間”，這背后有著復(fù)雜的考量。一方面，新規(guī)正式實施時間為2025年10月1日，在距離實施還有一段時間的情況下，腰部平臺希望利用這段緩沖期進一步完善自身合規(guī)建設(shè)與業(yè)務(wù)優(yōu)化。它們需要投入更多資源來改進風(fēng)控系統(tǒng)、提升數(shù)據(jù)安全管理水平，以達到金融機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，腰部平臺在評估自身與頭部平臺的競爭優(yōu)勢與劣勢后，試圖尋找差異化發(fā)展路徑。一些腰部平臺專注于特定領(lǐng)域或細分市場，通過深耕垂直領(lǐng)域，為用戶提供定制化助貸服務(wù)，以此吸引金融機構(gòu)的合作。

助貸新規(guī)的實施與“白名單”披露，將對整個助貸行業(yè)產(chǎn)生深遠影響。從行業(yè)格局來看，頭部平臺憑借優(yōu)勢將進一步鞏固市場地位，強者愈強的“馬太效應(yīng)”加劇，行業(yè)集中度提升。腰部平臺則面臨巨大挑戰(zhàn)，若不能在規(guī)定時間內(nèi)滿足金融機構(gòu)合作要求，可能會失去部分業(yè)務(wù)機會，甚至面臨被市場淘汰的風(fēng)險。對于金融機構(gòu)而言，“白名單”管理有助于降低合作風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)透明度，提升金融服務(wù)質(zhì)效。通過與優(yōu)質(zhì)助貸平臺合作，金融機構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地觸達目標(biāo)客戶，優(yōu)化信貸資源配置。從消費者角度出發(fā)，頭部平臺在合規(guī)與服務(wù)質(zhì)量上更具保障，消費者能夠享受到更安全、規(guī)范的助貸服務(wù)，其合法權(quán)益得到更好保護。

14家金融機構(gòu)披露的“助貸白名單”，是助貸行業(yè)變革的一個縮影。頭部平臺在這場變革中搶占先機，腰部平臺則在奮力追趕。未來，隨著新規(guī)正式實施，助貸行業(yè)將迎來新一輪洗牌，只有不斷強化合規(guī)經(jīng)營、提升科技實力與服務(wù)質(zhì)量的平臺，才能在激烈的市場競爭中脫穎而出，為金融市場的健康發(fā)展貢獻力量。

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