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最近，有一款打著“用貸款繳納社保養(yǎng)老金保費(fèi)”旗號(hào)的“金融產(chǎn)品”——“養(yǎng)老貸”，引發(fā)了大家的熱議。

這種“養(yǎng)老貸”是湖南的一些農(nóng)商行設(shè)計(jì)出來的，專門貸款給當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老金繳費(fèi)和領(lǐng)取水平很低的城鄉(xiāng)居民，用于他們補(bǔ)繳、提檔社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，貸款年利率約為3.1%，借款人年齡不超過65歲，貸款期限最長15年，貸款金額不超過9萬元。

“養(yǎng)老貸”的大概思路是，讓那些還沒有達(dá)到基本養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限（現(xiàn)在是15年）的臨近退休老人到銀行去貸款，用貸款去繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)；借款人退休后，借款人再用通過社保領(lǐng)到的養(yǎng)老金來償還貸款，除去貸款的本金和利息，借款人還能有非常不錯(cuò)的結(jié)余，聽上去是不是非常吸引人？

而且，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)和領(lǐng)取規(guī)則是，居民按照每年選擇的檔位繳納保費(fèi)，地方政府則會(huì)根據(jù)居民選擇的繳費(fèi)檔位進(jìn)行補(bǔ)貼，繳費(fèi)越高，補(bǔ)貼越高。因此，臨近退休老人不僅可以用這個(gè)“養(yǎng)老貸”來補(bǔ)繳保費(fèi)，還可以用來“提檔”養(yǎng)老金的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，讓自己在退休后能夠領(lǐng)到的錢更多。

根據(jù)湖南的一家農(nóng)商行測(cè)算，如果借款人以當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)，按最低檔每年300元繳納15年養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金僅為180元，而如果使用“養(yǎng)老貸”按每年6000元的最高檔進(jìn)行補(bǔ)繳，那么退休之后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金能達(dá)到824元。

等借款人退休開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金為824元，每月需還的貸款金額為595元，還貸后每月還能結(jié)余下229元。而且在還完15年貸款后，可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金也是滿額的824元，這可比之前每月僅能領(lǐng)取180元高太多了！

對(duì)于借款人來說，我只要和銀行簽一份“貸款合同”，不用從口袋里出一分錢，退休后的養(yǎng)老金就可以每月增加幾百元甚至近千元，真的是實(shí)實(shí)在在“薅”了一把社保養(yǎng)老金的羊毛。

而且，針對(duì)借款人身故導(dǎo)致的貸款資金處理，部分銀行也通過購買商業(yè)人壽保險(xiǎn)將“壞賬風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)移，萬一借款人身故，也能由保險(xiǎn)公司來賠付剩余貸款。

的確，這種“養(yǎng)老貸”似乎看起來任何一方都是“受益者”——借款人可以不用一分錢成本地領(lǐng)到更多的社保養(yǎng)老金，銀行完成了發(fā)放居民貸款的任務(wù)指標(biāo)，保險(xiǎn)公司有了保費(fèi)可以收取，社保養(yǎng)老金的資金池也因?yàn)榫用竦难a(bǔ)繳以及提檔變得更加充裕了起來，可以說是“滿盤皆贏”啊。

不過，這看起來“滿盤皆贏”的“養(yǎng)老貸”，卻在近期被叫停了。究其原因，我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)。

首先是合規(guī)性問題。根據(jù)國家金融監(jiān)管總局2024年2月公布的《個(gè)人貸款管理辦法》，“個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。”

而繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用是否真的屬于“個(gè)人消費(fèi)”這一用途，在制度上尚不明確，的確存在合規(guī)性問題。

其次是身故風(fēng)險(xiǎn)問題。前面我們也提到了，只有部分銀行會(huì)通過購買商業(yè)人壽保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移“壞賬風(fēng)險(xiǎn)”，但并不是全部。

一般來說，需要通過“養(yǎng)老貸”來提升養(yǎng)老金領(lǐng)取的家庭往往抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、收入較低，假如借款人沒有人壽保險(xiǎn)保障，一旦借款人在還貸期間身故，就會(huì)給借款人的家庭帶去很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

最后是政策導(dǎo)向問題，這也是我認(rèn)為“養(yǎng)老貸”被叫停的根本原因。

要知道，繳納更高檔位社保養(yǎng)老金的城鄉(xiāng)居民之所以可以在退休后領(lǐng)到更多的錢，是因?yàn)閲覄?dòng)用了地方政府的財(cái)政補(bǔ)貼來鼓勵(lì)大家“多給自己存養(yǎng)老金”，畢竟當(dāng)前的人口老齡化與生育率降低已經(jīng)是很現(xiàn)實(shí)且嚴(yán)峻的問題。

可是，如果國家的這種財(cái)政補(bǔ)貼被“濫用”，這種財(cái)政補(bǔ)貼不僅起不到任何的激勵(lì)作用，反而還會(huì)加劇居民之間養(yǎng)老福利待遇的不公平，更加便利了那些帶有“薅羊毛”心態(tài)的人，以及造成當(dāng)?shù)刎?cái)政收入的浪費(fèi)。

從居民消費(fèi)者的角度，我猜想，可能會(huì)有不少人為了“養(yǎng)老貸”這樣的所謂“創(chuàng)新金融產(chǎn)品”而叫好，畢竟這個(gè)產(chǎn)品不用花居民的一分錢，就給他們帶來了“空手套白狼”的效果。

但是，從整個(gè)社會(huì)制度公平、穩(wěn)定的角度出發(fā)，我認(rèn)為正規(guī)的金融工具，不應(yīng)該給消費(fèi)者帶去任何“不勞而獲”的預(yù)期，包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)也不應(yīng)該通過所謂的“產(chǎn)品創(chuàng)新”而去鉆國家財(cái)政或地方財(cái)政的空子。

在我看來，養(yǎng)老的問題，歸根結(jié)底是我們自己的問題。如果想要在退休之后能夠有更加充足的養(yǎng)老金領(lǐng)取，我們可以從今天開始提升社保養(yǎng)老金保費(fèi)的繳納，或者是為自己配置專門用來養(yǎng)老的金融產(chǎn)品，這些都是可行的方法。

但是，我們不應(yīng)該抱有任何“幻想”，期待以后這個(gè)問題可以通過類似“養(yǎng)老貸”這種“不勞而獲”的方式解決，大家覺得我說的有道理嗎？

氣場(chǎng)修煉術(shù):找準(zhǔn)定位刻意練習(xí),讓你成為人群中的強(qiáng)者

確定氣場(chǎng)類型后，下一步是通過系統(tǒng)訓(xùn)練將其內(nèi)化。真正的氣場(chǎng)不是裝出來的，而是由內(nèi)而外的穩(wěn)定狀態(tài)。你需要修煉以下三種“氣”：1. 底氣：你的實(shí)力資本底氣是氣場(chǎng)的根基，它直接關(guān)聯(lián)兩個(gè)維度：?能力底氣：你是否具備解決核心問題的本事？?經(jīng)濟(jì)底氣：存款數(shù)字決定你的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。案例：演員陳道明曾被問為何等會(huì)說_-。
女人真正的貴氣是從骨子里面由內(nèi)而外散放出來的，是內(nèi)在修養(yǎng)和能量的體現(xiàn)。它不在于你擁有多少財(cái)富，而在于你的心態(tài)和修養(yǎng)。古人講，“君子以道充為貴，身安為富”|。所以，女人想要變得越來越漂亮，不僅要注重外表的打扮，更要注重內(nèi)心的修煉_。唯有你內(nèi)在氣場(chǎng)和能量變化，方能顯示出你的魅力和貴氣。真正的修行，..

讓你氣場(chǎng)強(qiáng)大的好習(xí)慣

這些自信的氣息，會(huì)自然地從眼神中流露而出，形成一種無形的氣場(chǎng)，這種氣場(chǎng)，讓人也跟著產(chǎn)生信心。第四，修煉自己的好人品為人，要在日常當(dāng)中修煉選擇，修煉自己的圈子和人品。好的人品，意味著總是能堅(jiān)守住自己的基本原則和做人底線，所以在他們身上你很少看到負(fù)面的東西——。第五，擁有得體的儀表和穿著站有站相，..
真正的強(qiáng)者不僅自身強(qiáng)大，還能影響和激勵(lì)他人|_。他們的言行舉止充滿正能量，能自然而然地吸引追隨者-。感染力并非刻意為之，而是源于內(nèi)心的真誠與智慧。強(qiáng)者如同一盞明燈，照亮他人的道路，引領(lǐng)眾人前行-。結(jié)語強(qiáng)者的氣場(chǎng)并非與生俱來，而是通過不斷的修煉與磨礪逐漸形成的。這十大氣場(chǎng)――自信從容、沉穩(wěn)內(nèi)斂、果斷堅(jiān)定、..

哲思|做到這四點(diǎn),氣場(chǎng)越來越強(qiáng)

氣場(chǎng)，是一個(gè)人獨(dú)一無二的精神名片__。它不是與生俱來的，而是歷經(jīng)歲月洗禮、內(nèi)心修煉的結(jié)果。當(dāng)一個(gè)人做到這四點(diǎn)時(shí)，說明他的氣場(chǎng)越來越強(qiáng)--?？刂破?，怡養(yǎng)靜氣《菜根譚》中有句話：“每臨大事有靜氣，靜而后能安，安而后能慮，慮而后能得——。”面對(duì)紛擾的世界，唯有靜下來，才不會(huì)被現(xiàn)實(shí)裹挾，才可以在自己的希望你能滿意。
行走時(shí)步伐穩(wěn)健且節(jié)奏適中，手臂自然擺動(dòng)，坐立時(shí)也要保持端正，避免彎腰駝背或蹺二郎腿等不良姿勢(shì)，這些不經(jīng)意間的肢體動(dòng)作能彰顯你的氣場(chǎng)_——。4. 修煉內(nèi)在修養(yǎng)，廣泛閱讀各類書籍，提升知識(shí)儲(chǔ)備和文化素養(yǎng)，使自己在面對(duì)各種話題時(shí)都能侃侃而談、見解獨(dú)到--。豐富的內(nèi)涵會(huì)賦予你一種由內(nèi)而外散發(fā)的氣質(zhì)，讓人在與你接觸時(shí)好了吧！

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