本報記者彭妍
近期，國內(nèi)信用卡市場動作不斷，權(quán)益縮水、部分產(chǎn)品停發(fā)、分中心關(guān)閉等現(xiàn)象引發(fā)廣泛關(guān)注。具體來看，招商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行陸續(xù)宣布，對部分高端信用卡產(chǎn)品的權(quán)益及活動進(jìn)行調(diào)整，涉及提高使用門檻、調(diào)整積分規(guī)則以及削減高端權(quán)益等；同時，還有多家銀行宣布停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品，其中聯(lián)名卡占比居多；此外，年內(nèi)已有超過40家銀行信用卡分中心獲批終止?fàn)I業(yè)。信用卡行業(yè)的轉(zhuǎn)型趨勢日漸顯現(xiàn)。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，上述現(xiàn)象折射出我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)正經(jīng)歷三大轉(zhuǎn)向：從規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)為價值深耕，從依賴息差轉(zhuǎn)為生態(tài)變現(xiàn)，從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)為以客戶為中心。這意味著行業(yè)已從“跑馬圈地”的粗放階段邁入“精耕細(xì)作”的質(zhì)變期。未來，銀行信用卡的創(chuàng)新重點將圍繞場景化聯(lián)名卡開發(fā)、數(shù)字信用卡迭代、AI精準(zhǔn)營銷落地及客群生態(tài)圈構(gòu)建等方向展開，通過動態(tài)客群分層與場景化經(jīng)營，筑牢新的價值“護(hù)城河”。
提高權(quán)益使用門檻
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，7月份以來，已有浦發(fā)銀行、寧波銀行等多家銀行宣布對旗下高端信用卡產(chǎn)品權(quán)益及相關(guān)活動進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整內(nèi)容集中在三大方面：一是提高權(quán)益使用門檻，如增加積分兌換里程的比例、設(shè)置消費(fèi)金額門檻；二是調(diào)整積分規(guī)則，部分消費(fèi)場景不再累計積分或積分有效期縮短；三是削減機(jī)場貴賓廳、高端酒店住宿等高頻高成本權(quán)益，轉(zhuǎn)而補(bǔ)充購物折扣、生活服務(wù)類等實用性更強(qiáng)的權(quán)益。
例如，光大銀行信用卡中心近日發(fā)布公告稱，自2025年9月1日起，萬事達(dá)世界之極信用卡貴賓休息室權(quán)益將面臨調(diào)整，其中服務(wù)商更換為本土企業(yè)，且無限次使用權(quán)也僅限于主卡持有人。
招商銀行信用卡中心公告顯示，自2025年9月1日起，對已發(fā)行的銀聯(lián)-Visa雙標(biāo)高端磁條卡產(chǎn)品逐步更換為芯片版，同時對經(jīng)典版白金信用卡（以下簡稱“經(jīng)典白”）年費(fèi)優(yōu)惠規(guī)則也予以調(diào)整。具體而言，新更換的芯片版經(jīng)典白年費(fèi)優(yōu)惠規(guī)則從原本“1萬積分免年費(fèi)”調(diào)整為“1萬積分+18萬元剛性消費(fèi)達(dá)標(biāo)免年費(fèi)”。附卡規(guī)則亦有變化，原“5000永久積分免年費(fèi)”調(diào)整為“5000永久積分+額外消費(fèi)滿10萬元”方可兌換年費(fèi)。
除權(quán)益調(diào)整外，信用卡產(chǎn)品“瘦身”也在同步推進(jìn)。今年以來，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等多家銀行相繼宣布停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品，其中以航空、電商、娛樂等領(lǐng)域的聯(lián)名卡為主。從停發(fā)原因來看，多數(shù)銀行提及“業(yè)務(wù)策略調(diào)整”“提升服務(wù)質(zhì)量”“合作到期”“業(yè)務(wù)發(fā)展需要”等。
從增量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向存量深耕
近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整明顯，其中，線下信用卡分中心的關(guān)?，F(xiàn)象尤為突出。從行業(yè)全局看，無論是組織架構(gòu)優(yōu)化，還是停發(fā)聯(lián)名卡、調(diào)整權(quán)益等產(chǎn)品端動作，都標(biāo)志著信用卡行業(yè)已告別擴(kuò)張期的粗放式經(jīng)營，進(jìn)入精耕細(xì)作的新階段。
對于這一密集調(diào)整，蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)對《證券日報》記者表示，其背后是市場環(huán)境與銀行自身經(jīng)營需求共同作用的結(jié)果，核心邏輯是行業(yè)從增量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向存量深耕。銀行需通過精簡低效產(chǎn)品、聚焦核心客群優(yōu)化運(yùn)營；同時，消費(fèi)者偏好正向高頻剛需場景集中，部分細(xì)分場景信用卡因用戶規(guī)模有限陷入成本收益失衡，這也推動行業(yè)進(jìn)入以“精簡優(yōu)化”為特征的發(fā)展新階段，而“提質(zhì)增效”正是這一階段的核心要求。
素喜智研高級研究員蘇筱芮則認(rèn)為，調(diào)整源于行業(yè)面臨的多重考驗：信用消費(fèi)市場競爭加劇、信用資產(chǎn)承壓、金融消保要求細(xì)化。內(nèi)部看，過往發(fā)展模式較為粗放，產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升；外部看，則需應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)大廠信用支付產(chǎn)品對場景流量的搶占。這些因素共同推動信用卡行業(yè)向集約化方向轉(zhuǎn)型。
關(guān)于未來發(fā)展方向，高政揚(yáng)認(rèn)為，存量競爭階段需重點深挖存量客戶價值：一方面，針對高凈值客戶、活躍用戶等不同客群設(shè)計分層權(quán)益體系，通過精細(xì)化運(yùn)營激活潛在價值；另一方面，強(qiáng)化自營場景覆蓋，整合購物、出行、娛樂等高頻消費(fèi)場景，提供一站式金融服務(wù)；此外，構(gòu)建權(quán)益閉環(huán)，將信用卡與財富管理、私人銀行等業(yè)務(wù)聯(lián)動，為高凈值客戶提供綜合金融服務(wù)，推動信用卡從“流量入口”升級為“價值中樞”。
蘇筱芮表示，當(dāng)前行業(yè)正從“發(fā)卡獲客”轉(zhuǎn)向“精耕存量”，從關(guān)注數(shù)量轉(zhuǎn)向看重質(zhì)量，以價值貢獻(xiàn)重塑業(yè)務(wù)邏輯。同時，零售融合發(fā)展思路日益深化，通過串聯(lián)儲蓄、理財、貸款、信用卡等業(yè)務(wù)，可提升高端客群綜合金融服務(wù)質(zhì)量，提高其留存率，進(jìn)而為機(jī)構(gòu)帶來更多的盈利貢獻(xiàn)。
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