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來源：新金融瑯琊榜
政金業(yè)務(wù)一度將西藏銀行推向了巔峰，而在大舉進軍民營企業(yè)之后，西藏銀行很快遭受重挫。
作者：董云峰
聊一聊西藏銀行。
隨著雅下水電概念狂飆，如果它是一家上市銀行，這幾天應該會迎來一波大漲。
對西藏而言，雅下工程將開啟一個全新的發(fā)展階段，一如三峽工程之于重慶。那么作為省級城商行的西藏銀行，自然是重要的受益者。
這是一家特別的銀行。西藏銀行的成立是中央援藏政策的產(chǎn)物，這些年的業(yè)務(wù)拓展也帶著相對濃厚的行政色彩，不過在探索現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展道路的過程中，它有過巔峰，也踩過大坑。
就像很多普通的銀行那樣。
01
2010年，中央召開第五次西藏工作座談會，提出了“幫助西藏組建地方性商業(yè)銀行”的政策措施。
為此，當時的銀監(jiān)會和自治區(qū)黨委、政府組織力量對組建西藏銀行問題進行了反復調(diào)研和充分論證。經(jīng)過各方努力，西藏銀行從2010年6月開始籌備，于2011年底獲得金融許可證和企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。
2012年5月22日，西藏銀行正式開業(yè)，結(jié)束了西藏沒有自己銀行的歷史，也是西藏繼工、農(nóng)、中、建、郵儲后第六家商業(yè)銀行。
從股東構(gòu)成來看，西藏銀行由自治區(qū)投資公司作為主發(fā)起人，交通銀行作為戰(zhàn)略投資者，與13家區(qū)內(nèi)外企業(yè)共同發(fā)起成立。其中，交行投資3億元認購西藏銀行20%的股份，成為戰(zhàn)略投資者。在這之前，交行于2007年斥資3.8億元入股常熟農(nóng)村商業(yè)銀行，成為其第一大股東。
開業(yè)不久，2012年9月，西藏自治區(qū)政府專門下發(fā)《關(guān)于加快西藏銀行發(fā)展的意見》，提出了九項支持措施，諸如：國家和自治區(qū)重點建設(shè)項目以及援藏項目建設(shè)需要從銀行融資時，優(yōu)先向西藏銀行推薦項目；鼓勵全區(qū)各機關(guān)、團體、事業(yè)單位在西藏銀行開辦業(yè)務(wù)，鼓勵各項社?；?、住房公積金等各類資金存放西藏銀行，財政性資金存放適度向西藏銀行傾斜。
在地方政府以及股東交通銀行的支持下，西藏銀行開局順利，重點支持地方基建項目，包括鐵路和公路的建設(shè)項目、水利項目、市政工程項目等。開業(yè)第一年，西藏銀行各項存款余額84億多元，各項貸款余額52億多元，實現(xiàn)了開業(yè)當年盈利。
02
西藏銀行在2017年迎來了短暫的高光時刻。
這一年末，西藏銀行總資產(chǎn)674億元，全年實現(xiàn)營業(yè)收入22億元，凈利潤11.80億元，不良貸款率0.29%，在行業(yè)里幾乎神話一般的存在。
好景不長。據(jù)聯(lián)合資信披露的評級報告，2018年以來，受政府融資和財政賬戶相關(guān)政策變化以及自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等多重因素影響，西藏銀行業(yè)務(wù)規(guī)模有所收縮，加之撥備計提壓力上升，導致盈利水平顯著下降。
具體來說就是，由于地區(qū)政府融資政策調(diào)整，全區(qū)相關(guān)派生存款減少，且財政專戶清理力度較大，該行對公存款規(guī)模下降較快；另一方面，受地方政府貸款補貼政策調(diào)整，貸款實際收益水平下降，公司貸款出現(xiàn)明顯下滑，個人貸款增長乏力。
神話很快破滅。2019年末，西藏銀行總資產(chǎn)萎縮至499億元，營業(yè)收入基本腰斬至11.09億元，凈利潤則下滑到0.48億元，不良率則跳升到3.19%，撥備覆蓋率從972.83%驟降至181.62%。
在劇烈的業(yè)績波動背后，除了政策變化，信用風險的沖擊更為致命。
據(jù)西藏銀行2019年報，當年該行新發(fā)生不良貸款5.04億元，現(xiàn)金清收0.07億元，年末不良貸款余額8.51億元，較年初增長4.97億元。年報提到，爭取解決中新房、中瑞兩筆重大不良貸款，處置好弘川成都抵押物，化解巨龍銅業(yè)貸款潛在風險。
03
一個諷刺卻無奈的現(xiàn)實。
正是政金業(yè)務(wù)一度將西藏銀行推向了巔峰，而在大舉進軍民營企業(yè)之后，西藏銀行卻很快遭受重挫。
2015年之前，西藏銀行的貸款客戶主要集中在央企、國企等大型企業(yè)，投向也主要為有國家專項撥款的當?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，因此不良余額持續(xù)為零。
2015年之后，西藏銀行積極拓展業(yè)務(wù)范圍，民營企業(yè)客戶持續(xù)增加，但受經(jīng)濟下行壓力加大、淘汰落后和過剩產(chǎn)能政策深化、環(huán)保政策趨嚴等因素影響，當?shù)夭糠稚娴V民營企業(yè)停業(yè)整改，工程建筑和批發(fā)零售企業(yè)因經(jīng)營不善無法按時償還貸款，導致壞賬風險迅速抬頭。
舉例來說，截至2020年3月末，西藏銀行涉礦企業(yè)貸款余額21.90億元，其中不良貸款達到5.68億元。最典型的是中瑞礦業(yè)，將西藏銀行和中國銀行西藏分行都拖下了水。
近年來，西藏銀行逐漸恢復元氣，重返增長軌道，該行繼續(xù)對接自治區(qū)內(nèi)重大項目和重點客戶，同時針對民營中小微企業(yè)推出特色信貸產(chǎn)品，并通過發(fā)展消費信貸推動零售業(yè)務(wù)發(fā)展。截至2024年末，全行資產(chǎn)總額645.85億元，不良率1.19%，實現(xiàn)凈利潤4.76億元。
需要指出的是，集中度偏高始終是西藏銀行的老問題。
聯(lián)合資信最新評級報告提到，截至2024年6月末，西藏銀行前五大行業(yè)貸款在總貸款中合計占比58.44%，其中建筑業(yè)占比25.36%，同時建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和住房按揭貸款合計占比37.12%，房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)風險敞口較大。
04
另，西藏銀行可能是人均薪酬最高的商業(yè)銀行之一。
年報顯示，西藏銀行2024年度人力費用預算總額4.4339億元。其中，2024年度全行工資性預算為2.4172億元，社會保險等福利費1.6005億元，勞務(wù)用工費用0.4162億元。
而截至去年末，西藏銀行正式員工共計636人，相當于人均薪酬69.72萬元，其中人均福利費超過25萬元。
根據(jù)A股上市銀行2024年報，去年中信銀行以60.62萬年薪領(lǐng)跑，招商、興業(yè)等7家銀行緊隨其后超50萬。
隔壁的青海銀行，去年末在冊職工1797人，年度薪酬總額為3.08億元，人均薪酬17.13萬元。
還有烏魯木齊銀行，去年共有員工2316人，實際工資總額支出5.42億元，人均薪酬23.42萬元。
它終究不是一家普通的銀行。
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