疫情過(guò)后，我發(fā)現(xiàn)身邊的朋友存起錢(qián)來(lái)，一個(gè)比一個(gè)狠，到處開(kāi)源節(jié)流，似乎都得了“存款不足”焦慮癥。

可能因?yàn)槲以阢y行工作，每次聚餐或者聊天，朋友們都要問(wèn)我最新的理財(cái)產(chǎn)品和存款利率，探討一下人均存款有多少，擔(dān)心自己拖后腿。

不過(guò)，我公布的數(shù)據(jù)總是和網(wǎng)上查詢(xún)的有些出入，一度被朋友們質(zhì)疑在制造恐慌，直到我解釋了統(tǒng)計(jì)口徑，他們才深信不疑。

人均存款不能代表國(guó)內(nèi)居民的實(shí)際情況，“金融資產(chǎn)”的指標(biāo)才更準(zhǔn)確，而想知道生活壓力怎么樣，還得分析負(fù)債之后，考慮“凈資產(chǎn)”。

第一，“失真”的財(cái)富鏡像

根據(jù)央行的最新數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，境內(nèi)住戶(hù)存款增加了10.77萬(wàn)億元至162.02萬(wàn)億元，增幅為7.42%，再次創(chuàng)下歷史新高。

按照國(guó)內(nèi)14.1億人口計(jì)算，人均存款約11.5萬(wàn)元，咱們老百姓在存錢(qián)的道路上，真是一刻也沒(méi)有停歇。

不過(guò)，持續(xù)走高的靚麗數(shù)據(jù)，依舊掩蓋不了觸目驚心的分化，“二八法則”讓人與人之間的差距越來(lái)越大。

某銀行內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，頭部10%客戶(hù)掌握了近70%的存款總量，而銀行卡余額低于100元的客戶(hù)高達(dá)50%左右。

不同區(qū)域之間，存款的層級(jí)也很明顯，北上廣地區(qū)的人均存款均高于20萬(wàn)，而偏遠(yuǎn)省份卻不足10萬(wàn)。

從年齡維度區(qū)分，中年至退休前的人群財(cái)富最為集中，25歲至35歲的年輕人經(jīng)濟(jì)壓力最大。

關(guān)鍵是，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融資產(chǎn)中的存款占比越低，說(shuō)明真實(shí)的差距遠(yuǎn)比我們想象中的還大。

第二，金融資產(chǎn)對(duì)比最為貼切

顧名思義，金融資產(chǎn)涵蓋了個(gè)人名義所有的資產(chǎn)，包括但不限于存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品。

也許一個(gè)人銀行卡里的存款很少，但不代表他就沒(méi)有錢(qián)，說(shuō)不定金融資產(chǎn)就是普通人難以企及的高度。

據(jù)權(quán)威部門(mén)測(cè)算統(tǒng)計(jì)，我國(guó)居民金融資產(chǎn)總規(guī)模高達(dá)286萬(wàn)億元，算下來(lái)人均金融資產(chǎn)為20.27萬(wàn)元，差不多是人均存款的兩倍。

其中，保險(xiǎn)資產(chǎn)和移動(dòng)支付規(guī)模占比最高，資金不等同于存款，在多種形態(tài)中流動(dòng)。

年輕人喜歡把錢(qián)放在余額寶里，中老年人更傾向于存?zhèn)€中長(zhǎng)期定期產(chǎn)品，富人們則考慮通過(guò)資產(chǎn)配置，把雞蛋放在不同的籃子里。

這些財(cái)富，只有一部分被統(tǒng)計(jì)在“人均存款”的范疇內(nèi)，導(dǎo)致有些朋友還在沾沾自喜，好像已經(jīng)超過(guò)了平均水平。

如果真要對(duì)比自己在全國(guó)范圍內(nèi)的情況，就不能只用存款余額來(lái)衡量，而應(yīng)該把自己名下所有的金融資產(chǎn)算清楚，再得出一個(gè)相對(duì)合理的結(jié)論。

第三，凈資產(chǎn)才是終極答案

數(shù)據(jù)顯示，截至2025年上半年，住戶(hù)貸款余額增加了1.17萬(wàn)億元至84萬(wàn)億元，增幅為1.4%，“凈存款”已超78萬(wàn)億元。

自2021年房地產(chǎn)市場(chǎng)走弱以來(lái)，居民貸款余額增速顯著下降，老百姓手上有錢(qián)，就會(huì)考慮提前還款，降低負(fù)債規(guī)模。

可就是這樣的大背景，還能讓居民存款余額增速在進(jìn)一步走高，可想而知存錢(qián)的欲望有多強(qiáng)烈，消費(fèi)降級(jí)有多厲害。

按照凈資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)，人均存款的修正數(shù)據(jù)應(yīng)該是5.53萬(wàn)元，人均金融資產(chǎn)的修正數(shù)據(jù)為14.33萬(wàn)元。

那么，朋友們可以開(kāi)始自我檢視了，如果名下沒(méi)有任何負(fù)債，或者減去負(fù)債后金融資產(chǎn)超過(guò)了15萬(wàn)，就屬于中等偏上的存在。

要是差距有點(diǎn)大，那就需要建立更清醒的財(cái)富觀，不要隨便被網(wǎng)絡(luò)博主或身邊朋友的言論洗腦，應(yīng)規(guī)劃適合自己的存錢(qián)之路。

地緣危機(jī)時(shí)常爆發(fā)，通縮陰影仍在籠罩，未來(lái)幾年我們依舊要明確兩點(diǎn)，不要被負(fù)債綁架流動(dòng)性，不要被恐慌驅(qū)動(dòng)儲(chǔ)蓄。

事實(shí)證明，危險(xiǎn)與機(jī)遇始終并存，多元的資產(chǎn)配置從來(lái)不會(huì)掉隊(duì)。

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