繩米琪

返點(diǎn)、返傭、違規(guī)讓利、降低標(biāo)準(zhǔn)……看似是營(yíng)銷手段，實(shí)則推高了經(jīng)營(yíng)成本、吞噬行業(yè)利潤(rùn)，甚至誘發(fā)惡性價(jià)格戰(zhàn)、破壞市場(chǎng)公平。近段時(shí)間，已有多地銀行業(yè)舉起“反內(nèi)卷”大旗，向行業(yè)內(nèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)“宣戰(zhàn)”。

7月29日，根據(jù)寧波市銀行業(yè)協(xié)會(huì)公眾號(hào)，該地以個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)作為反對(duì)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的切入點(diǎn)，于7月25日召開(kāi)《寧波銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》（下稱《公約》）推進(jìn)會(huì)。

《寧波銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》從落實(shí)貸款“三查”、防范惡意競(jìng)爭(zhēng)、健全合作機(jī)制等方面對(duì)銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，重點(diǎn)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員之間存在的返傭亂象進(jìn)行整治。

寧波金融監(jiān)管局大型銀行處處長(zhǎng)姚達(dá)從銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的危害、產(chǎn)生原因、表現(xiàn)形式等角度出發(fā)，要求銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)《公約》相關(guān)要求，共同防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)。《公約》也將由銀行機(jī)構(gòu)簽署后生效，正式叫停任何形式的“返點(diǎn)”行為，為防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)貢獻(xiàn)力量。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其穩(wěn)健運(yùn)行至關(guān)重要。當(dāng)前，金融市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜多變，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局正經(jīng)歷深刻變化，市場(chǎng)飽和度提升與同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)在行業(yè)內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。這種非理性的競(jìng)爭(zhēng)不僅打亂正常市場(chǎng)秩序，壓縮行業(yè)發(fā)展空間，更對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)和金融生態(tài)穩(wěn)定構(gòu)成潛在威脅，成為制約銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的瓶頸。今年以來(lái)，已有多地銀行業(yè)旗幟鮮明地反對(duì)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，并探索出諸多舉措。

比如，7月17日，廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開(kāi)了專業(yè)委員會(huì)主任單位反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)專題工作會(huì)議，部署“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的綜合整治工作，明確按照“1+3+N”的制度體系推進(jìn)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的綜合整治：“1”指監(jiān)管部門出臺(tái)綜合整治“內(nèi)卷式”負(fù)面清單，“3”指公會(huì)制定出臺(tái)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)自律公約、倡議書(shū)和承諾書(shū)，“N”指相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)自律舉措。廣東金融監(jiān)管局印發(fā)了銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)負(fù)面清單，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)研究制定反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)自律公約。

寧夏銀行業(yè)協(xié)會(huì)7月29日發(fā)布文章稱，該協(xié)會(huì)推出“調(diào)研-座談-立約-督導(dǎo)”四步聯(lián)動(dòng)治理機(jī)制，規(guī)范市場(chǎng)秩序，引領(lǐng)轄內(nèi)銀行業(yè)回歸合規(guī)經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新發(fā)展正軌。

在調(diào)研方面，協(xié)會(huì)開(kāi)展了覆蓋全行業(yè)的書(shū)面調(diào)研，涉及存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

在座談方面，協(xié)會(huì)組織召開(kāi)了“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)專題座談會(huì)，結(jié)合數(shù)據(jù)與案例剖析“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的連鎖反應(yīng)：短期看，個(gè)別機(jī)構(gòu)通過(guò)違規(guī)讓利、降低標(biāo)準(zhǔn)搶占市場(chǎng)，看似贏得份額，實(shí)則透支了行業(yè)利潤(rùn)；長(zhǎng)期則導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量下降、風(fēng)險(xiǎn)防控松懈，損害行業(yè)可持續(xù)發(fā)展根基，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

在立約方面，去年年底，寧夏銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定了《個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》，明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與底線。

在督導(dǎo)方面，針對(duì)個(gè)人住房貸款領(lǐng)域“返傭”亂象，寧夏銀行業(yè)協(xié)會(huì)全面啟動(dòng)公約落實(shí)情況專項(xiàng)檢查，通過(guò)成立檢查組現(xiàn)場(chǎng)督查，督促問(wèn)題整改，增強(qiáng)會(huì)員單位執(zhí)行自覺(jué)性，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制主任委員、中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)劉珺年初發(fā)表署名文章稱，針對(duì)銀行業(yè)低水平“內(nèi)卷”問(wèn)題，要進(jìn)一步強(qiáng)化自律管理，特別是大型商業(yè)銀行要帶頭堅(jiān)決不打“價(jià)格戰(zhàn)”。劉珺認(rèn)為，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度的根源在于同質(zhì)化服務(wù)過(guò)度、差異化不足。要從根本上解決問(wèn)題，關(guān)鍵還是要提升專業(yè)能力，以服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，靠競(jìng)爭(zhēng)力“吃飯”。