林立貞

來源：金融時(shí)報(bào)

近日，有國(guó)有大行表態(tài)，將“反內(nèi)卷”列為下半年的重點(diǎn)工作之一。

7月30日，工商銀行召開2025年黨建暨年中經(jīng)營(yíng)管理工作會(huì)議。在對(duì)下半年經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)工作進(jìn)行部署和安排時(shí)，該行明確提到，將“帶頭整治‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)”。

“落實(shí)落細(xì)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)存量和增量政策，堅(jiān)持產(chǎn)品客戶對(duì)位，帶頭整治‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)，有效防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)固經(jīng)營(yíng)基本盤?！惫ば性跁?huì)議中提到。

《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，這并非工行針對(duì)“反內(nèi)卷”的首次發(fā)聲。今年年初，工商銀行行長(zhǎng)劉珺曾在《中國(guó)金融》撰文稱，“針對(duì)銀行業(yè)低水平‘內(nèi)卷’問題，進(jìn)一步強(qiáng)化自律管理，特別是大型商業(yè)銀行要帶頭堅(jiān)決不打‘價(jià)格戰(zhàn)’?！?/p>

同樣作為國(guó)有大行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立在年初舉行的2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上也曾明確表示，未來將從統(tǒng)籌發(fā)展安全的角度出發(fā)，堅(jiān)持做好量?jī)r(jià)協(xié)同管理，防止價(jià)格內(nèi)卷，維護(hù)市場(chǎng)發(fā)展的秩序。

“作為行業(yè)龍頭，工商銀行的舉措具有較強(qiáng)示范效應(yīng)。”在蘇商銀行特約研究員薛洪言看來，“當(dāng)前監(jiān)管層對(duì)‘提質(zhì)增效’‘防范惡性競(jìng)爭(zhēng)’的導(dǎo)向明確，國(guó)有大行在落實(shí)政策要求、維護(hù)行業(yè)生態(tài)方面通常保持較高一致性，后續(xù)預(yù)計(jì)會(huì)有更多國(guó)有大行跟進(jìn)加入‘反內(nèi)卷’行列?！?/p>

記者注意到，自7月初中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第六次會(huì)議進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“依法依規(guī)治理企業(yè)低價(jià)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)”以來，金融行業(yè)“反內(nèi)卷”風(fēng)生水起，最近一段時(shí)間，全國(guó)已有多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)主動(dòng)出擊，落實(shí)反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)整治工作。

例如，7月22日，廣東清遠(yuǎn)市銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織召開反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)自律工作會(huì)議。7月24日，廣東發(fā)布《廣東銀行業(yè)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)自律公約（2025版）》，以整治行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序。

寧夏銀行業(yè)協(xié)會(huì)也在行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)情況座談會(huì)中指出，破解“內(nèi)卷”困境、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，主動(dòng)遵守自律機(jī)制約定，共同落實(shí)相關(guān)利率政策，構(gòu)建科學(xué)合理的行業(yè)評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化差異化管理與發(fā)展，深化多方聯(lián)動(dòng)治理，提升行業(yè)整體運(yùn)行效率。

實(shí)際上，銀行業(yè)無(wú)序的“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)問題，早在去年11月就曾被金融管理部門“點(diǎn)名”。彼時(shí)，中國(guó)人民銀行在《2024年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中明確指出，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行“內(nèi)卷”嚴(yán)重，出現(xiàn)了貸款利率“下行快”、存款利率“降不動(dòng)”的現(xiàn)象，導(dǎo)致存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離。

“在多重壓力下，我國(guó)銀行業(yè)近年來陷入‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)，主要表現(xiàn)為非理性的價(jià)格戰(zhàn)、放松風(fēng)險(xiǎn)管理底線、服務(wù)同質(zhì)化及考核機(jī)制扭曲等?！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，從客觀方面看，產(chǎn)生這些行為的主要原因在于市場(chǎng)有效需求不足，利率中樞下降，導(dǎo)致銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。

“除了利率市場(chǎng)化與經(jīng)濟(jì)增速換擋的外部壓力，更深層次在于行業(yè)對(duì)規(guī)模的盲目崇拜和路徑依賴?！毖檠赃M(jìn)一步補(bǔ)充說道，在存量市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，缺乏差異化優(yōu)勢(shì)的銀行只能通過低水平手段爭(zhēng)奪資源，而考核機(jī)制的短期化和利潤(rùn)導(dǎo)向則固化了這種競(jìng)爭(zhēng)模式，形成“規(guī)模擴(kuò)張—價(jià)格血拼—風(fēng)險(xiǎn)積聚”的惡性循環(huán)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，繼國(guó)有大行發(fā)聲之后，未來或?qū)⒂懈嘀行°y行跟上“反內(nèi)卷”的步伐。

“只有形成‘堵歪路’與‘開新路’并重的治理格局，才能真正打破內(nèi)卷的囚徒困境，推動(dòng)銀行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型?！毖檠越ㄗh，要加快推動(dòng)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大型銀行可聚焦綜合化服務(wù)和技術(shù)賦能，中小銀行則應(yīng)深耕區(qū)域市場(chǎng)和特色業(yè)務(wù)，提升非利息收入占比，通過差異化競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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