吾智敏

來源：金融時(shí)報(bào)

整治銀行業(yè)“內(nèi)卷式”惡性競爭，多地金融監(jiān)管局和銀行業(yè)協(xié)會(huì)出手了！

寧波市銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日召開《寧波銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》（以下簡稱《公約》）推進(jìn)會(huì)，轄內(nèi)57家銀行機(jī)構(gòu)參會(huì)，會(huì)議要求銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)《公約》相關(guān)要求，共同防止“內(nèi)卷式”惡性競爭。《公約》從落實(shí)貸款“三查”、防范惡意競爭、健全合作機(jī)制等方面對(duì)銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，重點(diǎn)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員之間存在的返傭亂象進(jìn)行整治。《公約》將由銀行機(jī)構(gòu)簽署后生效，正式叫停任何形式的“返點(diǎn)”行為。

記者注意到，今年以來，包括寧波、寧夏、廣東在內(nèi)的多地金融監(jiān)管局、銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)聲，呼吁轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)摒棄“內(nèi)卷式”競爭，規(guī)范發(fā)展、穩(wěn)健運(yùn)行。

“內(nèi)卷式競爭”擠壓銀行生存空間

“在有效信貸需求不足情況下，大家都在爭搶優(yōu)質(zhì)客戶?！睎|北地區(qū)某股份行投行部負(fù)責(zé)人告訴記者，在“內(nèi)卷式競爭”的壓力之下，中小銀行的生存空間正在不斷被壓縮。

不僅是企業(yè)貸款利率，今年以來，個(gè)人消費(fèi)貸款利率也在一路下探，“卷利率”給銀行帶來最直接的結(jié)果就是盈利空間的進(jìn)一步收窄。

國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步收窄至1.43%，較去年四季度末下降了9個(gè)基點(diǎn)，再創(chuàng)新低。其中，大型銀行凈息差為1.33%，在各類銀行中排在最末位。

“考核機(jī)制的扭曲進(jìn)一步加劇了競爭的無序性?！碧K商銀行特約研究員薛洪言對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這些“內(nèi)卷”現(xiàn)象的根源，除了利率市場化與經(jīng)濟(jì)增速換擋的外部壓力，更深層次在于行業(yè)對(duì)規(guī)模的盲目崇拜和路徑依賴。

薛洪言告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，在存量市場競爭中，缺乏差異化優(yōu)勢的銀行只能通過低水平手段爭奪資源，而考核機(jī)制的短期化和利潤導(dǎo)向則固化了這種競爭模式，形成“規(guī)模擴(kuò)張—價(jià)格血拼—風(fēng)險(xiǎn)積聚”的惡性循環(huán)。

多地監(jiān)管出手整治

“返傭行為看似是‘營銷手段’，實(shí)則是破壞市場公平的‘毒瘤’，會(huì)推高經(jīng)營成本，誘發(fā)利率隱性戰(zhàn)，甚至催生‘假按揭’‘職業(yè)背債人’等違法違規(guī)案件，沖擊銀行資產(chǎn)質(zhì)量和房地產(chǎn)市場平穩(wěn)運(yùn)行?！睂幭你y行業(yè)協(xié)會(huì)近日也組織召開了寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“內(nèi)卷式”競爭情況座談會(huì)，重拳整治個(gè)人住房貸款領(lǐng)域“返傭”亂象。協(xié)會(huì)全面啟動(dòng)公約落實(shí)情況專項(xiàng)檢查，通過成立檢查組現(xiàn)場督查，督促問題整改，推動(dòng)銀行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

無獨(dú)有偶。廣東金融監(jiān)管局近日印發(fā)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)卷式”競爭負(fù)面清單，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)研究制定反不正當(dāng)競爭自律公約?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者了解到，該局轄內(nèi)銀行業(yè)凈息差降幅有所收窄，保險(xiǎn)“報(bào)行合一”顯效，銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金規(guī)模較2024年同期壓降5%。同時(shí)，該局圍繞存貸利率合規(guī)性、公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量等重點(diǎn)領(lǐng)域開展專項(xiàng)檢查，上半年局系統(tǒng)共處罰機(jī)構(gòu)129家次，處罰責(zé)任人212人次，禁業(yè)6人次。

廣東銀行同業(yè)公會(huì)近日表示，下一步廣東銀行業(yè)擬按照“1+3+N”的制度體系推進(jìn)“內(nèi)卷式”競爭的綜合整治。其中，“1”指監(jiān)管部門出臺(tái)綜合整治“內(nèi)卷式”負(fù)面清單，“3”指公會(huì)制定出臺(tái)反不正當(dāng)競爭自律公約、倡議書和承諾書，“N”指相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域反“內(nèi)卷式”競爭的行業(yè)自律舉措。

此外，金融監(jiān)管總局辦公廳在今年4月印發(fā)的《關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》中強(qiáng)調(diào)，防止并糾正對(duì)涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶過度授信、“內(nèi)卷式”競爭等現(xiàn)象。

上海金融監(jiān)管局表示，要?jiǎng)?chuàng)造公平競爭環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入駐融資服務(wù)中心，開展小微企業(yè)普惠貸款的利率定價(jià)研究，指導(dǎo)各商業(yè)銀行普惠貸款科學(xué)定價(jià)，避免銀行“內(nèi)卷式”競爭和貸款資金空轉(zhuǎn)套利。

應(yīng)摒棄短期逐利思維

業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前金融市場環(huán)境復(fù)雜多變，銀行業(yè)的競爭格局正經(jīng)歷深刻變化，市場飽和度提升與同質(zhì)化競爭加劇，使得“內(nèi)卷式”競爭在行業(yè)內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。這種非理性的競爭不僅打亂正常市場秩序，壓縮行業(yè)發(fā)展空間，更對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)和金融生態(tài)穩(wěn)定構(gòu)成潛在威脅，成為制約銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的瓶頸。

今年以來，銀行業(yè)貸款利率“內(nèi)卷式”競爭也催生出一些亂象。事實(shí)上，早在去年11月，中國人民銀行就在《2024年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）中對(duì)銀行“內(nèi)卷”嚴(yán)重的行業(yè)現(xiàn)象作出深刻剖析?！秷?bào)告》指出，存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離的主要原因就在于市場競爭激烈，銀行“內(nèi)卷”嚴(yán)重。

根據(jù)《報(bào)告》，這些“內(nèi)卷”現(xiàn)象包括：銀行過度競爭貸款，部分貸款利率，特別是大企業(yè)貸款利率明顯低于同期限國債收益率；極少數(shù)銀行還出現(xiàn)以顯著低于保本點(diǎn)的利率水平發(fā)放房貸的情況；在月末、季末等業(yè)績考核時(shí)點(diǎn)，出現(xiàn)一些“高息買存款”“花錢買指標(biāo)”行為；部分銀行高息吸收同業(yè)存款，或以遠(yuǎn)高于市場的利率水平進(jìn)行存款投標(biāo)等。

破解行業(yè)“內(nèi)卷”需要監(jiān)管引導(dǎo)與行業(yè)自律同頻共振，更需要全體從業(yè)者凝聚共識(shí)、協(xié)同行動(dòng)。在監(jiān)管糾偏的同時(shí)，不少商業(yè)銀行已積極行動(dòng)，堅(jiān)守規(guī)范底線，摒棄短期逐利思維，通過提升專業(yè)化服務(wù)水平、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，包括積極運(yùn)用金融就科技手段，提升拓客效率和服務(wù)質(zhì)效，發(fā)力中間業(yè)務(wù)，提升非息收入占比等。

在當(dāng)前環(huán)境下，銀行跳出利率‘內(nèi)卷’，須從價(jià)值與服務(wù)維度重塑競爭優(yōu)勢?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，一方面，銀行要聚焦特色化發(fā)展，挖掘自身比較優(yōu)勢。比如，區(qū)域性銀行深耕本地產(chǎn)業(yè)，大行在跨境金融、綠色金融等領(lǐng)域加大創(chuàng)新力度。另一方面，深化金融科技應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)識(shí)別客戶需求，提供個(gè)性化的財(cái)富管理、供應(yīng)鏈金融等解決方案，以專業(yè)服務(wù)替代單純的價(jià)格讓利。

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