界面新聞記者 | 張曉云
近日，一起“儲戶存了35萬元取款時余額為0”的案件引發(fā)熱議。
據(jù)荔枝新聞報(bào)道，南通如東市民康某在銀行存款35萬元，等到取錢時竟發(fā)現(xiàn)賬戶已被“清零”，隨后康某將銀行告上法院。原來雙方此前已有案件糾紛，該銀行越過司法執(zhí)行程序擅自扣劃康某存款。法院判決銀行退還康某超額扣劃部分款項(xiàng)9萬余元，并賠償其到期應(yīng)得利息3000多元。
這到底是怎么一回事？銀行為何越過司法程序執(zhí)行劃扣？在已有債權(quán)的前提下，銀行是否可直接劃扣存款賬戶余額？
多位法律人士界面新聞表示，一作為民事主體的金融機(jī)構(gòu)，銀行不具備司法或行政強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)力；二本案中銀行還進(jìn)行了超額劃扣。無論是執(zhí)行程序還是合同義務(wù)角度，均侵犯了康某的合法權(quán)益。
銀行從業(yè)人士向界面新聞表示，該案僅為個案，廣大儲戶不用擔(dān)心。
35萬存款歸零
據(jù)荔枝新聞報(bào)道，2024年，康某在銀行存款35萬元打算用于兒子結(jié)婚，誰料取款時竟發(fā)現(xiàn)賬戶余額為0。經(jīng)詢問，原來是銀行擅自扣劃了康某的存款，用于償還其作為連帶保證人的債務(wù)。
圖片來源：江蘇新聞原來，康某在2013年曾為趙某向銀行借款20萬元提供了連帶責(zé)任保證。因趙某到期未能償還借款，銀行將趙某、康某訴至法院，經(jīng)生效判決并執(zhí)行，但未能執(zhí)行到位。2024年，銀行發(fā)現(xiàn)作為趙某連帶保證人的康某在該銀行存入35萬元，遂擅自扣劃了其存款，用于償還擔(dān)保債務(wù)。
康某認(rèn)為銀行擅自扣劃違法，且超額扣劃其存款，其憤而告到法院，要求銀行退還超額扣劃部分款項(xiàng)，并賠償?shù)狡趹?yīng)得利息。
如東法院審理認(rèn)為，康某在銀行存款，雙方間建立存款合同關(guān)系，銀行負(fù)有保證儲蓄安全的合同義務(wù)和法定義務(wù)。該銀行越過司法執(zhí)行程序，擅自扣劃康某存款，其行為違法。
經(jīng)核算，法院判決銀行退還康某超額扣劃部分款項(xiàng)9萬余元，并賠償其35萬存款到期應(yīng)得利息3000多元。
銀行越界且違法
銀行的越界行為體現(xiàn)在何處？
法律人士向界面新聞表示，本案中，一是儲戶與銀行已有生效的判決，銀行越過司法程序進(jìn)行了劃扣，二是銀行劃扣時還進(jìn)行了超額劃扣。
四川方策律師事務(wù)所郭剛律師在接受界面新聞采訪時表示，儲戶在銀行的存款屬于儲戶的個人合法財(cái)產(chǎn)，受《中華人民共和國憲法》和《中華人民共和國民法典》保護(hù)。銀行未經(jīng)法定程序扣款顯然剝奪了儲戶對其合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)和使用權(quán)，已直接侵犯了儲戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)。
郭剛表示，銀行只是一個民事主體的金融機(jī)構(gòu)，根本不具備任何司法或行政強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)力，故本案中銀行的扣款行為已嚴(yán)重違反了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及司法強(qiáng)制執(zhí)行程序，實(shí)際上已僭越了國家司法機(jī)關(guān)（或特定行政機(jī)關(guān)）的權(quán)力，自行扮演了“裁判員”和“執(zhí)行員”的角色，這顯然是對國家司法權(quán)威和法治秩序的嚴(yán)重破壞。
上海浦深律師事務(wù)所喬良玉律師在接受界面新聞采訪時表示，特定條件下銀行可以直接劃扣，可參考《民法典》第一千一百七十七條的關(guān)于自力救濟(jì)的規(guī)定。需要參考銀行合規(guī)的具體規(guī)定，視情況而定。
綜合銀行行業(yè)特性，根據(jù)《民法典》第一千一百七十七條，銀行若要行使自力救濟(jì)，必須同時滿足四大條件：一是合法權(quán)益受到侵害（如貸款逾期、擔(dān)保人違約）；二是情況緊迫，若不及時采取措施，債權(quán)將難以實(shí)現(xiàn)；三是措施必要且合理，如劃扣保證、凍結(jié)賬戶等；四是事后立即請求國家機(jī)關(guān)處理（如起訴、申請強(qiáng)制執(zhí)行）。
喬良玉認(rèn)為，本案中銀行應(yīng)該采取先凍結(jié)這筆存款、再向法院申請的做法比較合適，但銀行超額劃扣金額一定是錯的。
一位華東城商行人士向界面新聞透露，在實(shí)際操作中，銀行會對個別企業(yè)客戶采取直接劃扣其存款賬戶的做法，但該操作的前提是，雙方此前簽訂的貸款擔(dān)保合同中已明確載明此類劃扣條款。對個人客戶采取該做法的從未聽說，因此前述案件僅為個案，請廣大儲戶不必?fù)?dān)憂。
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