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在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》后，金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，紛紛披露助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)“白名單”。截止目前，已有14家金融機(jī)構(gòu)完成披露，這些名單呈現(xiàn)出頭部平臺(tái)高頻出現(xiàn)的顯著特征，而腰部平臺(tái)面對(duì)新規(guī)則表現(xiàn)出不同的態(tài)度，部分表示“還有時(shí)間”，以應(yīng)對(duì)即將到來(lái)的行業(yè)變革。

此次披露“白名單”的14家金融機(jī)構(gòu)，涵蓋了商業(yè)銀行與消費(fèi)金融公司。其中，頭部平臺(tái)如螞蟻、京東、字節(jié)跳動(dòng)旗下相關(guān)主體在多家金融機(jī)構(gòu)的名單中頻繁現(xiàn)身。例如承德銀行，其數(shù)字信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單僅有螞蟻集團(tuán)旗下部分公司、京東集團(tuán)旗下部分公司；廣州銀行披露的合作助貸平臺(tái)及增信服務(wù)機(jī)構(gòu)中，螞蟻、京東、奇富等頭部互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)赫然在列；尚誠(chéng)消費(fèi)金融合作的14家助貸平臺(tái)及增信機(jī)構(gòu)里，也包含螞蟻、字節(jié)跳動(dòng)等頭部企業(yè)相關(guān)平臺(tái)。

頭部平臺(tái)在“白名單”中占比高，主要源于其自身強(qiáng)大的綜合實(shí)力。在合規(guī)層面，頭部平臺(tái)憑借雄厚的資金與專業(yè)團(tuán)隊(duì)，能夠深入研究并嚴(yán)格遵循監(jiān)管政策，建立起完善的合規(guī)體系，滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)苛要求。以螞蟻集團(tuán)為例，在長(zhǎng)期發(fā)展中不斷優(yōu)化內(nèi)部管理，積極配合監(jiān)管，在反洗錢(qián)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面表現(xiàn)出色。從科技實(shí)力來(lái)看，頭部平臺(tái)擁有先進(jìn)的大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，能夠精準(zhǔn)分析用戶信用狀況，有效降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。京東科技運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為金融機(jī)構(gòu)提供全面的用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，助力金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控水平。頭部平臺(tái)還具備龐大的用戶流量與優(yōu)質(zhì)的品牌形象，這使得金融機(jī)構(gòu)與之合作能夠快速拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，提升市場(chǎng)影響力。

相比之下，腰部平臺(tái)在此次“白名單”披露中略顯沉寂。盡管部分腰部平臺(tái)也出現(xiàn)在名單中，但數(shù)量與曝光度遠(yuǎn)不及頭部平臺(tái)。一些腰部平臺(tái)表示“還有時(shí)間”，這背后有著復(fù)雜的考量。一方面，新規(guī)正式實(shí)施時(shí)間為2025年10月1日，在距離實(shí)施還有一段時(shí)間的情況下，腰部平臺(tái)希望利用這段緩沖期進(jìn)一步完善自身合規(guī)建設(shè)與業(yè)務(wù)優(yōu)化。它們需要投入更多資源來(lái)改進(jìn)風(fēng)控系統(tǒng)、提升數(shù)據(jù)安全管理水平，以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，腰部平臺(tái)在評(píng)估自身與頭部平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)后，試圖尋找差異化發(fā)展路徑。一些腰部平臺(tái)專注于特定領(lǐng)域或細(xì)分市場(chǎng)，通過(guò)深耕垂直領(lǐng)域，為用戶提供定制化助貸服務(wù)，以此吸引金融機(jī)構(gòu)的合作。

助貸新規(guī)的實(shí)施與“白名單”披露，將對(duì)整個(gè)助貸行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。從行業(yè)格局來(lái)看，頭部平臺(tái)憑借優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步鞏固市場(chǎng)地位，強(qiáng)者愈強(qiáng)的“馬太效應(yīng)”加劇，行業(yè)集中度提升。腰部平臺(tái)則面臨巨大挑戰(zhàn)，若不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)滿足金融機(jī)構(gòu)合作要求，可能會(huì)失去部分業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，甚至面臨被市場(chǎng)淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，“白名單”管理有助于降低合作風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)透明度，提升金融服務(wù)質(zhì)效。通過(guò)與優(yōu)質(zhì)助貸平臺(tái)合作，金融機(jī)構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地觸達(dá)目標(biāo)客戶，優(yōu)化信貸資源配置。從消費(fèi)者角度出發(fā)，頭部平臺(tái)在合規(guī)與服務(wù)質(zhì)量上更具保障，消費(fèi)者能夠享受到更安全、規(guī)范的助貸服務(wù)，其合法權(quán)益得到更好保護(hù)。

14家金融機(jī)構(gòu)披露的“助貸白名單”，是助貸行業(yè)變革的一個(gè)縮影。頭部平臺(tái)在這場(chǎng)變革中搶占先機(jī)，腰部平臺(tái)則在奮力追趕。未來(lái)，隨著新規(guī)正式實(shí)施，助貸行業(yè)將迎來(lái)新一輪洗牌，只有不斷強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)、提升科技實(shí)力與服務(wù)質(zhì)量的平臺(tái)，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，為金融市場(chǎng)的健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。