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信用卡逾期訴訟費(fèi)用可能要由持卡人買單了。中國(guó)銀行近日公告，計(jì)劃自2025年9月14日起，將訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等納入逾期信用卡賬單。將先以上海為試點(diǎn)展開實(shí)施，再逐步向其他地區(qū)推廣。

這一政策調(diào)整的背后或是信用卡資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓的行業(yè)現(xiàn)狀。數(shù)據(jù)顯示，2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額已突破1200億元。而截至2025年一季度末，信用卡平均本金回收率持續(xù)下滑至不足6%，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)貸后管理面臨一定成本壓力。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，隨著信用卡業(yè)務(wù)從粗放擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精細(xì)運(yùn)營(yíng)，這一調(diào)整能否被行業(yè)效仿，有待觀察。

開展試點(diǎn)

中國(guó)銀行近期發(fā)布公告稱，計(jì)劃于2025年9月14日起，對(duì)信用卡賬戶因逾期所產(chǎn)生的相關(guān)訴訟費(fèi)用一并納入涉訴信用卡的賬單中，具體包括訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、律師費(fèi)等十余項(xiàng)費(fèi)用（暫不包括利息及違約金）。

根據(jù)公告，此次調(diào)整將采取分階段試點(diǎn)方式推進(jìn)。上海長(zhǎng)寧支行作為首批試點(diǎn)單位率先實(shí)施，上海分行將于10月11日跟進(jìn)，全國(guó)其他地區(qū)分行則計(jì)劃于10月19日起陸續(xù)推行。

針對(duì)公告內(nèi)容，第一財(cái)經(jīng)記者致電中國(guó)銀行信用卡客服中心，對(duì)方表示，確有此項(xiàng)規(guī)定，但近期并非全國(guó)開展。目前具體費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及實(shí)施細(xì)則需咨詢各地分行。

華南某股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，銀行一般先行墊付訴訟相關(guān)費(fèi)用，但近年來(lái)隨著不良資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大和本金回收率持續(xù)走低，若判決后借貸人無(wú)可執(zhí)行資產(chǎn)，這些墊付資金往往形成二次壞賬。“控制逾期成本是保障信用卡業(yè)務(wù)盈利的關(guān)鍵。”該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

值得注意的是，目前行業(yè)內(nèi)跟進(jìn)類似調(diào)整的銀行為數(shù)不多。某信用卡機(jī)構(gòu)人士分析稱，這在行業(yè)內(nèi)還屬個(gè)例。從中國(guó)銀行分階段推進(jìn)的做法可以看出，這是一次審慎的試點(diǎn)探索。

信用卡不良激增

多位受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國(guó)銀行此次調(diào)整信用卡訴訟費(fèi)用收取規(guī)則，可能因?yàn)榱闶坌刨J風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露帶來(lái)的成本壓力。

近年來(lái)，銀行信用卡不良貸款金額迅速攀升。央行數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償還信貸總額從2008年末的33.77億元飆升至2024年末的1239.64億元，16年間增長(zhǎng)近36倍。僅2024年，信用卡逾期半年未償還信貸總額同比增長(zhǎng)就達(dá)到26.31%。

從行業(yè)整體來(lái)看，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量惡化趨勢(shì)明顯。據(jù)Choice數(shù)據(jù)、銀行年報(bào)統(tǒng)計(jì)，共有13家銀行公布信用卡不良貸款余額數(shù)據(jù)。2024年末，13家銀行的信用卡不良貸款余額合計(jì)1459億元，較2022年激增526億元。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，6家銀行信用卡不良貸款余額在百億元以上，分別是工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)銀行。

此次調(diào)整信用卡訴訟費(fèi)用計(jì)入規(guī)則的中國(guó)銀行亦在此列。不過(guò)，記者注意到，該行的信用卡不良貸款余額規(guī)模相對(duì)穩(wěn)定。2022年至2024年，中國(guó)銀行信用卡不良貸款余額分別為103.02億元、101.14億元、102.72億元。

同期，部分銀行信用卡不良率居高，且高于銀行整體不良率。在有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的16家銀行中，信用卡不良率全部高于銀行總不良率。以常熟銀行為例，2024年，常熟銀行的信用卡貸款不良率為4.14%，高出該行總體不良率（0.77%）逾4倍。

不良貸款及轉(zhuǎn)讓激增的同時(shí)，由于回收本金的可能性降低，導(dǎo)致從不良貸款業(yè)務(wù)“掘金”越來(lái)越難。

銀登中心數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均折扣率為4.1%，平均本金回收率為6.9%，環(huán)比分別下降0.7個(gè)、0.4個(gè)百分點(diǎn)，同比分別下降0.5個(gè)、1.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用卡透支不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均本金回收率最低，僅為5.8%。

一名業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，信用卡不良規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，不少銀行的訴訟成本也在激增。但目前信用卡業(yè)務(wù)本金回收率普遍較低，這也意味著即便花費(fèi)大量的起訴成本，銀行能收回的資金可能也在“縮水”，傳統(tǒng)的貸后管理模式面臨考驗(yàn)。

會(huì)否有銀行跟進(jìn)？

未來(lái)，是否會(huì)有更多銀行采取此類舉措？

一名信用卡資深人士與記者交流時(shí)表示，當(dāng)前推行這一機(jī)制面臨多重現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。例如，訴訟成本是否有清晰的標(biāo)準(zhǔn)、銀行如何做好告知義務(wù)、存在爭(zhēng)議如何解決等，都需要進(jìn)一步摸索。

在他看來(lái)，隨著2022~2024年信用卡風(fēng)險(xiǎn)集中釋放，目前行業(yè)不良率已進(jìn)入相對(duì)平穩(wěn)期。“從風(fēng)險(xiǎn)周期來(lái)看，當(dāng)前更可能是局部調(diào)整而非行業(yè)變革，預(yù)計(jì)跟進(jìn)實(shí)施類似政策的銀行將較為有限。”

國(guó)信證券銀行業(yè)首席分析師王劍在研報(bào)中指出，疫情期間已經(jīng)經(jīng)歷了一輪不良暴露，各家銀行也降低了風(fēng)險(xiǎn)偏好。2024年以來(lái)違約率有下行趨勢(shì)，2025年雖有波動(dòng)但中樞并沒有大幅抬升。

在王劍看來(lái)，誘發(fā)此輪零售不良貸款暴露的重要因素是前幾年銀行大規(guī)模投放以及由此引發(fā)的風(fēng)控不足，在零售不良大幅暴露的背景下，當(dāng)前銀行投放已經(jīng)非常審慎。

也有受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是貸后管理進(jìn)一步趨于成熟的表現(xiàn)，未來(lái)或有更多銀行跟進(jìn)。

“這不僅是風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，也是一種經(jīng)營(yíng)理念的升級(jí)。”上述股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，相較于此前信用卡跑馬圈地時(shí)代對(duì)貸后環(huán)節(jié)的粗放式管理，現(xiàn)在很多信用卡中心開始試圖擺脫對(duì)第三方催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的依賴，建立一個(gè)更加良性的模式。

記者注意到，近年來(lái)，為降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行信用卡貸后處置方面有諸多變化。

去年，三湘銀行、光大銀行、華夏銀行等多家金融機(jī)構(gòu)擬招聘催收人才。與此前委托第三方機(jī)構(gòu)處理不同，此次銀行親自下場(chǎng)招聘的催收人才在學(xué)歷、經(jīng)驗(yàn)上的門檻更高。同時(shí)，多數(shù)要求候選人具有數(shù)據(jù)分析、金融科技方面的專業(yè)素養(yǎng)。

與此同時(shí)，銀行業(yè)正在加速推進(jìn)信用卡不良資產(chǎn)的批量轉(zhuǎn)讓。2023年，通過(guò)銀登中心轉(zhuǎn)讓的信用卡不良貸款金額為376.9億元，2024年則上升到467.1億元，增長(zhǎng)90.2億元。2025年一季度，通過(guò)銀登中心轉(zhuǎn)讓的信用卡不良貸款金額為51.9億元。

香港Cult電影《生化壽尸》:獨(dú)特的喪尸英雄傳奇

《生化壽尸》是一部獨(dú)具特色的香港Cult電影，以獨(dú)特的設(shè)計(jì)和巧妙的結(jié)合將 商場(chǎng)場(chǎng)景與喪尸元素相結(jié)合，成為觀眾心中的經(jīng)典。雖然制作水準(zhǔn)在當(dāng)下可能顯得粗糙，但其設(shè)計(jì)上的巧妙獨(dú)特之處卻讓人印象深刻_。影片巧妙地將商場(chǎng)打造成一個(gè)“圍城”，讓各色人物在這里充分展現(xiàn)其本性-|。片末，多名主角被困在充滿喪尸的商場(chǎng)內(nèi)希望你能滿意。
無(wú)敵（陳小春飾）和喪B（李燦森飾）是兩個(gè)無(wú)所事事的小混混，他倆平常在商場(chǎng)的VCD專柜打工，插科打諢，悠哉度日。某天兩人奉老板之命外出取車，回來(lái)的路上撞到一個(gè)西裝革履的黑幫分子--。該男子身上藏有一種最新的生化武器，可以將人類變?yōu)閺?qiáng)大無(wú)比的喪尸。兩人陰差陽(yáng)錯(cuò)將藥水灌進(jìn)男子的嘴里，又載著男子帶回是什么_-。

98年那部生化壽尸,陳小春演技十足,壽司小哥為愛犧牲!

該男子身上藏有一種最新的生化武器，可以將人類變?yōu)閺?qiáng)大無(wú)比的喪尸_。兩人陰差陽(yáng)錯(cuò)將藥水灌進(jìn)男子的嘴里，又載著男子帶回了商場(chǎng)。入夜，商場(chǎng)內(nèi)鴉雀無(wú)聲。喝下藥水的黑幫分子終于變成了喪尸，四處殘害無(wú)辜之人，而被他咬過(guò)的人也一一變成喪尸的同類|。這部電影有兩個(gè)結(jié)局：第一個(gè)是常規(guī)結(jié)局——陳小春去打電話，回來(lái)到此結(jié)束了？|。
說(shuō)起陳小春，其塑造的《古惑仔》里的「山雞」角色和《鹿鼎記》里的「韋小寶」形象，可謂是深入人心，而他用古惑仔形象再去演繹一部喪尸片，是不是特別有創(chuàng)意，特別有看頭？猜的沒錯(cuò)，筆者要講述的這部喪尸片，就是由陳小春領(lǐng)銜主演，名字叫《生化壽尸》，拍攝于1998年，到今年剛好是整整20年！搭檔陳小春的是曾經(jīng)等會(huì)說(shuō)。

解讀《生化壽尸》:港產(chǎn)片的經(jīng)典與傳奇

在眾多電影中挑選，盡管《生化壽尸》的制作成本低廉，特效水平甚至退回到70年代，其場(chǎng)景的單一和穿幫也暴露了當(dāng)時(shí)的局限，但影片在塑造主要人物性格方面還是做出了努力|。? 簡(jiǎn)單劇情與背景影片主要圍繞黑社會(huì)小混混無(wú)敵（陳小春飾）和喪B（李燦森飾）展開，他們?cè)谏虉?chǎng)內(nèi)銷售盜版VCD——。某晚，商場(chǎng)內(nèi)突然出現(xiàn)喪尸，引發(fā)了是什么|。
一場(chǎng)秘密的生化實(shí)驗(yàn)意外失控，導(dǎo)致“Z-13”病毒如燎原之火迅速擴(kuò)散，將人類變成了喪失理智的喪尸————。昔日繁華的都市，在一夜之間變成了人間煉獄——?！?角色與情節(jié)發(fā)展影片中的角色雖為逃亡者，但體現(xiàn)了復(fù)雜的人性，在極端情況下展現(xiàn)出善良與勇氣|。在喪尸潮的肆虐下，曾經(jīng)的街頭混混無(wú)敵（陳小春飾）和喪B（李燦森飾）不還有呢？

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