戢展鵬

大家在銀行存款的方式和利率上，可能會(huì)感覺到一股“變革”的氣息。

要知道，近年來，尤其從今年一季度開始，我國(guó)不少中小銀行的定期存款利率似乎進(jìn)入了“新低”，讓許多存款人都感受到“利息縮水”的壓力。

01、存款利率調(diào)整：全線“跳水”

先從大背景講起。央行的貨幣政策始終是影響市場(chǎng)利率的“主導(dǎo)者”。今年，為了刺激經(jīng)濟(jì)、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，央行連續(xù)多次降準(zhǔn)、降息。

這一輪寬松貨幣政策，導(dǎo)致銀行的“錢袋子”變得更寬松，但同時(shí)也壓縮了商業(yè)銀行的凈利差。

凈息差，簡(jiǎn)單說，就是銀行靠貸款和存款之間的差價(jià)賺取的“利潤(rùn)空間”。

去年這份差距還不錯(cuò)，可到了今年，凈息差已跌至1.43%的歷史新低。

這個(gè)數(shù)字意味著，銀行每賺取一塊錢利差的能力變?nèi)趿?，不得不在存款利率上“做文章”——但整體利率在下降，使得儲(chǔ)戶的收益也隨之減少。

尤其是中小銀行的存款利率，明顯“向下跳水”。

過去還敢拿出2%、3%的利率吸引存款，現(xiàn)在不少銀行一年定存利率只有1.15%左右。不少朋友看到這個(gè)數(shù)字，可能心里會(huì)直呼：利息變少了，存款的收入還能保障么？

02、存款1萬元，一年到底能領(lǐng)多少錢？

讓我們用最直白的數(shù)字來了解一下吧。假設(shè)你把1萬元存進(jìn)銀行，看看不同期限的存款可以領(lǐng)到多少利息。

1、一年定存：年利率大約在1.15%左右，利息約為：10000×1.15%=115元。

2、兩年定存：年利率大約1.20%，每年利息為：120元。但是，存兩年的利息，按照一年結(jié)算，你一年大概可以領(lǐng)到120元。

3、三年定存：利率在1.30%左右，每年的利息大概是：130元。

4、五年定存：利率大概1.35%，每年利息為：135元。

可以看到，存款期限越長(zhǎng)，利率越高，所得利息也會(huì)相應(yīng)增加。

雖然這個(gè)增幅不大，但至少意味著“存得越久，利息越多”。不過，要提醒大家，這個(gè)利率只是目前的市場(chǎng)行情，將來還可能繼續(xù)下降。

03、存款超過5萬，有兩件事不容忽視！

如果你的存款資金超過了5萬元，尤其是超過10萬元，這兩件事一定要記住，關(guān)系到你資金的安全和收益最大化。

（一）選擇有存款保險(xiǎn)標(biāo)志的“正規(guī)銀行”

這是保障存款安全最基本的一步。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，每個(gè)存款人在一家銀行的存款最高賠付額度是50萬元。

一旦銀行出現(xiàn)嚴(yán)重問題，如破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)可以保障你的本金無憂。

所以，儲(chǔ)戶在存款時(shí)，一定要確認(rèn)銀行是否拿到存款保險(xiǎn)的合法標(biāo)志。千萬不要因?yàn)樨潏D高利，隨隨便便把錢存到“非正規(guī)”渠道或沒有保障的銀行。

如果你的資金很大，比如超過100萬元，為了確保安全，建議將存款分散存入多個(gè)銀行。

比如，三家銀行，每家準(zhǔn)備存入不超過50萬元。這樣可以充分利用存款保險(xiǎn)的保障范圍，確保萬一碰到突發(fā)事件，絕大部分資金都在保護(hù)范圍內(nèi)。

（二）留意銀行的“大額存單”產(chǎn)品

現(xiàn)在，許多銀行都在推大額存單，作為比普通定期存款更優(yōu)的存款選擇。為什么？主要是因?yàn)樗鼈兊睦蔬€算“不錯(cuò)”。

即便整體存款利率整體下調(diào)，大額存單的利率依然挺“堅(jiān)挺”。比如一些中小銀行的三年期大額存單，可以提供接近2.5%的年利率，比普通定存高出了不少。

比如，華夏銀行的三年期大額存單，利率高達(dá)2.52%。這意味著如果你存入10萬元，三年下來，利息大概為：100000×2.52%×3=7560元，比普通存款多出不少。

所以，如果你的存款金額超過5萬元，不妨詳細(xì)了解一下銀行的此類產(chǎn)品。選擇適合自己的大額存單，既能保障資金安全，又能獲取更可觀的收益。

04、未來存款利率還會(huì)怎么走？

從目前的趨勢(shì)來看，隨著央行持續(xù)推動(dòng)寬松政策，預(yù)計(jì)銀行存款利率還會(huì)繼續(xù)回落。哪怕短期有反彈的可能，也難以改變整體下行的趨勢(shì)。

因此，普通家庭和個(gè)人，存錢的“黃金時(shí)間”其實(shí)不是很長(zhǎng)，應(yīng)該合理安排，爭(zhēng)取用好每一分錢。

總結(jié)一句話：

存款環(huán)境在變，懂得利用銀行提供的各種存款工具，把握期限和利率的變化，才能在“資金安全”的同時(shí)，獲得更理想的利息收入。