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來(lái)源：新金融瑯琊榜

政金業(yè)務(wù)一度將西藏銀行推向了巔峰，而在大舉進(jìn)軍民營(yíng)企業(yè)之后，西藏銀行很快遭受重挫。

作者：董云峰

聊一聊西藏銀行。

隨著雅下水電概念狂飆，如果它是一家上市銀行，這幾天應(yīng)該會(huì)迎來(lái)一波大漲。

對(duì)西藏而言，雅下工程將開啟一個(gè)全新的發(fā)展階段，一如三峽工程之于重慶。那么作為省級(jí)城商行的西藏銀行，自然是重要的受益者。

這是一家特別的銀行。西藏銀行的成立是中央援藏政策的產(chǎn)物，這些年的業(yè)務(wù)拓展也帶著相對(duì)濃厚的行政色彩，不過(guò)在探索現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展道路的過(guò)程中，它有過(guò)巔峰，也踩過(guò)大坑。

就像很多普通的銀行那樣。

01

2010年，中央召開第五次西藏工作座談會(huì)，提出了“幫助西藏組建地方性商業(yè)銀行”的政策措施。

為此，當(dāng)時(shí)的銀監(jiān)會(huì)和自治區(qū)黨委、政府組織力量對(duì)組建西藏銀行問(wèn)題進(jìn)行了反復(fù)調(diào)研和充分論證。經(jīng)過(guò)各方努力，西藏銀行從2010年6月開始籌備，于2011年底獲得金融許可證和企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

2012年5月22日，西藏銀行正式開業(yè)，結(jié)束了西藏沒(méi)有自己銀行的歷史，也是西藏繼工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)后第六家商業(yè)銀行。

從股東構(gòu)成來(lái)看，西藏銀行由自治區(qū)投資公司作為主發(fā)起人，交通銀行作為戰(zhàn)略投資者，與13家區(qū)內(nèi)外企業(yè)共同發(fā)起成立。其中，交行投資3億元認(rèn)購(gòu)西藏銀行20%的股份，成為戰(zhàn)略投資者。在這之前，交行于2007年斥資3.8億元入股常熟農(nóng)村商業(yè)銀行，成為其第一大股東。

開業(yè)不久，2012年9月，西藏自治區(qū)政府專門下發(fā)《關(guān)于加快西藏銀行發(fā)展的意見》，提出了九項(xiàng)支持措施，諸如：國(guó)家和自治區(qū)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目以及援藏項(xiàng)目建設(shè)需要從銀行融資時(shí)，優(yōu)先向西藏銀行推薦項(xiàng)目；鼓勵(lì)全區(qū)各機(jī)關(guān)、團(tuán)體、事業(yè)單位在西藏銀行開辦業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)各項(xiàng)社?；?、住房公積金等各類資金存放西藏銀行，財(cái)政性資金存放適度向西藏銀行傾斜。

在地方政府以及股東交通銀行的支持下，西藏銀行開局順利，重點(diǎn)支持地方基建項(xiàng)目，包括鐵路和公路的建設(shè)項(xiàng)目、水利項(xiàng)目、市政工程項(xiàng)目等。開業(yè)第一年，西藏銀行各項(xiàng)存款余額84億多元，各項(xiàng)貸款余額52億多元，實(shí)現(xiàn)了開業(yè)當(dāng)年盈利。

02

西藏銀行在2017年迎來(lái)了短暫的高光時(shí)刻。

這一年末，西藏銀行總資產(chǎn)674億元，全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入22億元，凈利潤(rùn)11.80億元，不良貸款率0.29%，在行業(yè)里幾乎神話一般的存在。

好景不長(zhǎng)。據(jù)聯(lián)合資信披露的評(píng)級(jí)報(bào)告，2018年以來(lái)，受政府融資和財(cái)政賬戶相關(guān)政策變化以及自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等多重因素影響，西藏銀行業(yè)務(wù)規(guī)模有所收縮，加之撥備計(jì)提壓力上升，導(dǎo)致盈利水平顯著下降。

具體來(lái)說(shuō)就是，由于地區(qū)政府融資政策調(diào)整，全區(qū)相關(guān)派生存款減少，且財(cái)政專戶清理力度較大，該行對(duì)公存款規(guī)模下降較快；另一方面，受地方政府貸款補(bǔ)貼政策調(diào)整，貸款實(shí)際收益水平下降，公司貸款出現(xiàn)明顯下滑，個(gè)人貸款增長(zhǎng)乏力。

神話很快破滅。2019年末，西藏銀行總資產(chǎn)萎縮至499億元，營(yíng)業(yè)收入基本腰斬至11.09億元，凈利潤(rùn)則下滑到0.48億元，不良率則跳升到3.19%，撥備覆蓋率從972.83%驟降至181.62%。

在劇烈的業(yè)績(jī)波動(dòng)背后，除了政策變化，信用風(fēng)險(xiǎn)的沖擊更為致命。

據(jù)西藏銀行2019年報(bào)，當(dāng)年該行新發(fā)生不良貸款5.04億元，現(xiàn)金清收0.07億元，年末不良貸款余額8.51億元，較年初增長(zhǎng)4.97億元。年報(bào)提到，爭(zhēng)取解決中新房、中瑞兩筆重大不良貸款，處置好弘川成都抵押物，化解巨龍銅業(yè)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)。

03

一個(gè)諷刺卻無(wú)奈的現(xiàn)實(shí)。

正是政金業(yè)務(wù)一度將西藏銀行推向了巔峰，而在大舉進(jìn)軍民營(yíng)企業(yè)之后，西藏銀行卻很快遭受重挫。

2015年之前，西藏銀行的貸款客戶主要集中在央企、國(guó)企等大型企業(yè)，投向也主要為有國(guó)家專項(xiàng)撥款的當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，因此不良余額持續(xù)為零。

2015年之后，西藏銀行積極拓展業(yè)務(wù)范圍，民營(yíng)企業(yè)客戶持續(xù)增加，但受經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、淘汰落后和過(guò)剩產(chǎn)能政策深化、環(huán)保政策趨嚴(yán)等因素影響，當(dāng)?shù)夭糠稚娴V民營(yíng)企業(yè)停業(yè)整改，工程建筑和批發(fā)零售企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善無(wú)法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致壞賬風(fēng)險(xiǎn)迅速抬頭。

舉例來(lái)說(shuō)，截至2020年3月末，西藏銀行涉礦企業(yè)貸款余額21.90億元，其中不良貸款達(dá)到5.68億元。最典型的是中瑞礦業(yè)，將西藏銀行和中國(guó)銀行西藏分行都拖下了水。

近年來(lái)，西藏銀行逐漸恢復(fù)元?dú)?，重返增長(zhǎng)軌道，該行繼續(xù)對(duì)接自治區(qū)內(nèi)重大項(xiàng)目和重點(diǎn)客戶，同時(shí)針對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)推出特色信貸產(chǎn)品，并通過(guò)發(fā)展消費(fèi)信貸推動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展。截至2024年末，全行資產(chǎn)總額645.85億元，不良率1.19%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.76億元。

需要指出的是，集中度偏高始終是西藏銀行的老問(wèn)題。

聯(lián)合資信最新評(píng)級(jí)報(bào)告提到，截至2024年6月末，西藏銀行前五大行業(yè)貸款在總貸款中合計(jì)占比58.44%，其中建筑業(yè)占比25.36%，同時(shí)建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和住房按揭貸款合計(jì)占比37.12%，房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敞口較大。

04

另，西藏銀行可能是人均薪酬最高的商業(yè)銀行之一。

年報(bào)顯示，西藏銀行2024年度人力費(fèi)用預(yù)算總額4.4339億元。其中，2024年度全行工資性預(yù)算為2.4172億元，社會(huì)保險(xiǎn)等福利費(fèi)1.6005億元，勞務(wù)用工費(fèi)用0.4162億元。

而截至去年末，西藏銀行正式員工共計(jì)636人，相當(dāng)于人均薪酬69.72萬(wàn)元，其中人均福利費(fèi)超過(guò)25萬(wàn)元。

根據(jù)A股上市銀行2024年報(bào)，去年中信銀行以60.62萬(wàn)年薪領(lǐng)跑，招商、興業(yè)等7家銀行緊隨其后超50萬(wàn)。

隔壁的青海銀行，去年末在冊(cè)職工1797人，年度薪酬總額為3.08億元，人均薪酬17.13萬(wàn)元。

還有烏魯木齊銀行，去年共有員工2316人，實(shí)際工資總額支出5.42億元，人均薪酬23.42萬(wàn)元。

它終究不是一家普通的銀行。

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