張美惠

來源：北京商報

銀行信用卡領(lǐng)域“精簡”動作持續(xù)加碼，7月22日，據(jù)北京商報記者統(tǒng)計，2025年開年至今已有40家銀行信用卡分中心終止營業(yè)。接連裁撤背后是行業(yè)從增量時代邁入存量競爭階段的必然結(jié)果，市場趨于飽和，拓展客戶成本不斷攀升，而裁撤信用卡分中心能夠減少相關(guān)開支、緩解利潤壓力。與此同時，行業(yè)正朝著數(shù)字化、生態(tài)化方向發(fā)展，精耕存量、零售融合成為趨勢，信用卡業(yè)務(wù)也需融入綜合金融服務(wù)生態(tài)之中。

40家信用卡分中心“退場”

信用卡分中心裁撤動作頻頻，7月22日，據(jù)北京商報記者統(tǒng)計，開年至今已有40家銀行信用卡分中心終止營業(yè)。

從金融監(jiān)管總局披露的信息來看（統(tǒng)計以公布時間為準），交通銀行在此次信用卡分中心裁撤中動作較大，僅在4月，就有濟南分中心、沈陽分中心、紹興分中心、湖州分中心等逾10家分中心停止營業(yè)。此外，還包括珠海、長春、鞍山、南寧、運城、?？?、重慶、北京、保定、唐山、嘉興、杭州、金華、濟南、哈爾濱、信陽、洛陽、呼和浩特、宜昌、青島等多地的分中心均已終止營業(yè)。

除交通銀行外，民生銀行、廣發(fā)銀行旗下部分信用卡分中心也在年內(nèi)獲批終止營業(yè)。其中，民生銀行信用卡中心華南分中心、華中分中心、東北分中心、華北分中心分別于今年7月21日、3月27日、3月17日、3月7日終止營業(yè)；廣發(fā)銀行信用卡中心則關(guān)停了昌吉分中心、牡丹江分中心。

總體計算，交通銀行終止營業(yè)的信用卡分中心數(shù)量為34家，民生銀行為4家，廣發(fā)銀行為2家，三家銀行今年以來終止營業(yè)的信用卡分中心總數(shù)達到40家。

銀行信用卡分中心加速“退場”，背后有著多方面原因。長期以來，信用卡中心與分行的信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)存在部分重合，這導(dǎo)致了資源的浪費和效率的低下，在當前經(jīng)濟環(huán)境下，將信用卡分中心劃歸分行管理，是對信用卡事業(yè)部制的優(yōu)化升級。

一位銀行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人表示，隨著外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，信用卡行業(yè)從快速增長進入精耕細作的存量經(jīng)營時代。在此背景下，各家銀行均結(jié)合本行經(jīng)營情況，探索信用卡業(yè)務(wù)布局，通過資源投入?yún)^(qū)域結(jié)構(gòu)和方式的優(yōu)化實現(xiàn)資源高效配置，有助于提升服務(wù)效率和風(fēng)險控制能力，更好地聚焦高質(zhì)量經(jīng)營，這也符合監(jiān)管提升機構(gòu)經(jīng)營質(zhì)效的工作要求。同業(yè)多家銀行也采取了類似舉措，核心目的都是順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢，提質(zhì)增效，更好地服務(wù)客戶。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，從行業(yè)發(fā)展規(guī)律來看，在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量承壓、盈利能力不足以及互聯(lián)網(wǎng)信用支付類產(chǎn)品愈發(fā)深入使用的大環(huán)境之下，信用卡確實會面臨來自“內(nèi)憂外患”的挑戰(zhàn)，信用卡分中心的裁撤調(diào)整主要是通過組織架構(gòu)變革以順應(yīng)信用卡自內(nèi)而外的轉(zhuǎn)型趨勢，旨在促使信用卡走出當下發(fā)展瓶頸。

發(fā)揮總部集約式經(jīng)營能力

信用卡分中心的裁撤是在存量競爭壓力之下業(yè)務(wù)優(yōu)化的必由之路。人民銀行發(fā)布的《2025年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，全國信用卡和借貸合一卡7.21億張，這也是自2022年三季度信用卡和借貸合一卡數(shù)量達到8.07億張以來，信用卡數(shù)量連續(xù)第十個季度環(huán)比出現(xiàn)負增長。

當市場趨于飽和，大規(guī)模拓戶成本更高，裁撤信用卡分中心可減少相關(guān)開支，緩解利潤壓力。一位行業(yè)分析人士指出，信用卡分中心作為線下運營的重要節(jié)點，日常運營涉及場地租賃、人員薪酬、設(shè)備維護等多項固定開支，尤其在業(yè)務(wù)覆蓋重疊或市場潛力有限的區(qū)域，近年來，在市場飽和的情況下，這些成本的投入難以轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的業(yè)績增長。通過整合區(qū)域資源，裁撤低效分中心，銀行能夠直接削減冗余的固定成本，將資源集中投向數(shù)字化營銷、精準獲客等更高效的領(lǐng)域。

由于信用卡業(yè)務(wù)具有集約化經(jīng)營的特點，客戶服務(wù)需求的滿足大多采取總部為主、總分協(xié)同的模式。北京商報記者從業(yè)內(nèi)了解到，在信用卡分中心業(yè)務(wù)整合后，一方面，卡中心總部會依托智能化技術(shù)，滿足客戶“千人千面”的服務(wù)需求，發(fā)揮總部集約式經(jīng)營能力，并通過App、自媒體服務(wù)矩陣、私域客服及傳統(tǒng)客服熱線等多渠道觸達和服務(wù)客戶；另一方面，對于需要提供線下服務(wù)的情況和場景，通過屬地分行服務(wù)客戶，深入了解客戶的個性化需求，為客戶提供更具針對性的產(chǎn)品和綜合金融服務(wù)。

在博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，信用卡市場已從增量時代步入存量競爭階段，行業(yè)正從粗獷發(fā)展向精耕細作轉(zhuǎn)變。這種調(diào)整將使行業(yè)集中度提高，資源向優(yōu)勢銀行集中，推動銀行更加注重精細化運營與風(fēng)險管控，同時促使銀行圍繞客戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，打造差異化競爭優(yōu)勢，以提升用戶體驗。

王蓬博認為，可通過總行制定統(tǒng)一規(guī)范和標準，為屬地分行劃定業(yè)務(wù)邊界，同時給予分行一定自主決策權(quán)，使其能根據(jù)當?shù)厥袌鎏攸c靈活調(diào)整營銷策略。規(guī)模較大、分支機構(gòu)多的銀行更適合屬地化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，便于整合資源、提升效率。對于規(guī)模較小的銀行，可采用集中化運營模式，集中資源打造特色信用卡產(chǎn)品，深耕本地市場，或與其他金融機構(gòu)合作。

信用卡行業(yè)進入新周期

隨著金融市場的不斷演變和消費者需求的日益多元，信用卡行業(yè)正經(jīng)歷著深刻的變革。在市場飽和與競爭加劇的雙重作用下，行業(yè)已然邁入新的發(fā)展周期。

“當前，信用卡行業(yè)整體進入新周期，市場飽和與競爭加劇是行業(yè)深度調(diào)整的必然表現(xiàn)，也為全行業(yè)提供了聚焦高質(zhì)量發(fā)展的契機，”上述信用卡中心相關(guān)負責(zé)人指出，規(guī)模不再是單一的評價標準，而是通過精細化運營優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、調(diào)整戰(zhàn)略布局、提升服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)提質(zhì)增效。下一步，將在業(yè)務(wù)布局上推進“分分融合”的調(diào)優(yōu)調(diào)整，強化信用卡中心與屬地分行的協(xié)同效能，通過集約化經(jīng)營與本地化服務(wù)相結(jié)合，既提升資源使用效率，又確?？蛻粜枨蟮木珳薯憫?yīng)。

除屬地化經(jīng)營外，王蓬博預(yù)測，未來3—5年信用卡業(yè)務(wù)還可能向數(shù)字化、生態(tài)化方向發(fā)展，通過金融科技實現(xiàn)精準營銷和風(fēng)險管控，同時整合信用卡與財富管理、貸款等業(yè)務(wù)，打造一站式綜合金融服務(wù)生態(tài)。

對于信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變，蘇筱芮強調(diào)，目前看，多家銀行機構(gòu)將信用卡業(yè)務(wù)納入屬地客戶綜合金融業(yè)務(wù)板塊已成趨勢，也正在推動從狠抓發(fā)卡獲客到精耕存量的經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，從關(guān)注數(shù)量到更看重質(zhì)量，以價值貢獻為錨來重塑信用卡的業(yè)務(wù)邏輯。未來，零售融合發(fā)展的思路將更加普及，將儲蓄、理財、貸款、信用卡等業(yè)務(wù)進行融合串聯(lián)，有助于提升銀行高端客群的綜合金融服務(wù)質(zhì)量，使得高端客戶留存更具效率，從而為信用卡機構(gòu)帶來更多盈利貢獻。