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來(lái)源：新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)

近日，國(guó)家稅務(wù)總局包頭市稅務(wù)局發(fā)布了截至2025年二季度納稅人欠繳稅款的公告，其中公布了內(nèi)蒙古蒙商消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“蒙商消金”）的所欠稅款。

公告顯示，蒙商消金涉及企業(yè)所得稅和城市維護(hù)建設(shè)稅兩大稅種欠繳：企業(yè)所得稅欠稅余額達(dá)341萬(wàn)元；城市維護(hù)建設(shè)稅存在多筆欠稅記錄，金額分別為5.5萬(wàn)元、9.4萬(wàn)元、1.4萬(wàn)元不等，合計(jì)欠稅357.3元。

而在2024年，該機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)僅227萬(wàn)元，意味著欠稅額是去年利潤(rùn)的1.57倍之多。但這只是近年來(lái)蒙商消金內(nèi)憂(yōu)外患的縮影。

01

合規(guī)漏洞頻發(fā)，多次碰觸監(jiān)管紅線(xiàn)

蒙商消金成立于2016年12月，是經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)成立的第17家全國(guó)性持牌消費(fèi)金融公司，其前身為包銀消金，2021年更名后注冊(cè)資本為5億元，股東包括蒙商銀行（持股44.16%）、微夢(mèng)創(chuàng)科網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（持股40%）、深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司（持股15.6%）等。

除了欠稅被通報(bào)之外，在近幾年，蒙商消金多次碰觸監(jiān)管紅線(xiàn)。

今年2月11日，蒙商消金接到了2025年持牌消金行業(yè)的首張罰單。

央行包頭市分行行政處罰決定信息公示表顯示，蒙商消金因個(gè)人不良信息報(bào)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)前未履行告知義務(wù)，未按照規(guī)定處理異議違法行為，被罰款83萬(wàn)元。時(shí)任蒙商消金風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)政策總監(jiān)王某靜，因未按照規(guī)定處理異議，被罰款人民幣3.4萬(wàn)元。

不僅如此。今年4月初，內(nèi)蒙古通信管理局發(fā)布《關(guān)于對(duì)APP侵害用戶(hù)權(quán)益問(wèn)題進(jìn)行整改的通知》，蒙商消金APP因“違規(guī)收集個(gè)人信息”被內(nèi)蒙古通信管理局通報(bào)要求整改。內(nèi)蒙古通信管理局表示，上述APP應(yīng)在2025年7月1日前完成整改落實(shí)工作，逾期整改不到位的，將依法依規(guī)開(kāi)展相關(guān)處置工作。具體措施包括組織APP下架、停止APP接入服務(wù)、行政處罰及信用懲戒等。

02

業(yè)績(jī)坐上過(guò)山車(chē)，客訴量三年暴漲257%

在多次被罰背后，是蒙商消金業(yè)績(jī)的動(dòng)蕩。2021年更名之后，蒙商消金業(yè)績(jī)出現(xiàn)短暫高光：凈利潤(rùn)7800.76萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)390.28%。但2022年凈利潤(rùn)暴跌83%至1313萬(wàn)元，2023年短暫回升至2808萬(wàn)元后，2024年又驟降91.89%，僅剩227.84萬(wàn)元。

此外，蒙商消金總資產(chǎn)從2021年末的36.27億元增至2023年末的62.36億元；但營(yíng)收卻從2021年末的6.41億元降至5.4億元。

截圖來(lái)源：蒙商消金2024年度信息披露報(bào)告

2024年，蒙商消金表面數(shù)據(jù)看似向好：總資產(chǎn)76.47億元，同比增長(zhǎng)22.63%；累計(jì)放款144.74億元；營(yíng)業(yè)收入6.08億元，同比增長(zhǎng)11.56%，但增收不增利的悖論暴露出經(jīng)營(yíng)深層矛盾。

仔細(xì)查看蒙商消金2024年財(cái)報(bào)，會(huì)發(fā)現(xiàn)其當(dāng)年?duì)I業(yè)總成本高達(dá)5.85億元，同比增加7700萬(wàn)元。其中業(yè)務(wù)及管理費(fèi)增至2.91億元，信用減值損失激增至2.82億元，去年同期為2.32億元，增加了5000萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)成本飆升成為吞噬利潤(rùn)的主因。

業(yè)務(wù)模式上，蒙商消金主要通過(guò)官方App和小程序展業(yè)，主打自營(yíng)產(chǎn)品“蒙享金”，年化利率7%-23.76%。但客群主要來(lái)自低線(xiàn)城市，在利率下行背景下，高定價(jià)難以持續(xù)，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力持續(xù)弱化。

與此同時(shí)，跟大部分中尾部消金機(jī)構(gòu)一樣，蒙商消金通過(guò)大量互聯(lián)網(wǎng)助貸公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，在合作過(guò)程中催生了更多客戶(hù)投訴。根據(jù)歷年財(cái)報(bào)，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)統(tǒng)計(jì)出了該機(jī)構(gòu)的客訴情況：

2024年，蒙商消金共受理1041件有效投訴，涉及合作機(jī)構(gòu)管理、貸款催收、增信擔(dān)保、定價(jià)收費(fèi)、業(yè)務(wù)流程等類(lèi)型，投訴客戶(hù)主要集中在江蘇、安徽、遼寧、廣東、內(nèi)蒙古、湖南等地區(qū)。

2023年，蒙商消金共計(jì)收到投訴及各類(lèi)意見(jiàn)反饋711單，辦結(jié)率100%?？蛻?hù)投訴類(lèi)型主要為合作機(jī)構(gòu)管理類(lèi)、貸后管理類(lèi)、產(chǎn)品定價(jià)類(lèi)及征信業(yè)務(wù)流程等類(lèi)別。投訴客戶(hù)主要集中在河北、遼寧、四川、廣東、江蘇、湖北等地區(qū)。

也就是說(shuō)，2024年蒙商消金在壓降投訴量的情況下，投訴量卻同比2023年暴漲46.41%。而2021年剛更名時(shí)，其投訴量?jī)H為291個(gè)，意味著短短三年，蒙商消金的投訴量已經(jīng)驟增了257%。

鑒于蒙商消金官方暫未披露助貸合作方名單，從黑貓投訴【下載黑貓投訴客戶(hù)端】獲得的信息來(lái)看，其累計(jì)投訴量為3636個(gè)，合作方有京東金融、金瀛花、全民錢(qián)包、小花錢(qián)包、眾攢信息、分期易、攢花、利信金融和信普惠等等，既有頭部平臺(tái)，也有大量中小助貸公司。從投訴內(nèi)容看，既有催收問(wèn)題，也有高利貸、亂收費(fèi)等問(wèn)題。

例如，7月4日一名客戶(hù)投訴，“蒙商消費(fèi)金融聯(lián)合分期易APP收取年利率36%的高利息，高額擔(dān)保費(fèi)。壓要求退我不合理費(fèi)用”。

6月26日，客戶(hù)投訴稱(chēng)，“本人于2025年2月28日和2025年6月10日，分別兩次在金瀛花平臺(tái)申請(qǐng)借款各7000元，資方為蒙商消費(fèi)金融，平臺(tái)收取高額咨詢(xún)費(fèi)及服務(wù)費(fèi)，綜合年化利率到達(dá)百分之60，先要求其退還多收取的費(fèi)用，并重新調(diào)整還款額度”。

而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)中的費(fèi)用問(wèn)題，監(jiān)管早已三令五申。《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢(xún)費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。本通知自2025年10月1日起施行，消費(fèi)金融公司也要參照?qǐng)?zhí)行。

新規(guī)到來(lái)之前，蒙商消金亟需盡快整頓。

03

新帥走馬上任，注冊(cè)資本亟待補(bǔ)齊

業(yè)績(jī)波動(dòng)、合規(guī)漏洞背后，蒙商消金的管理層也多次變動(dòng)。

7月初，蒙商消金官網(wǎng)公布新任董事長(zhǎng)變更事宜，董事長(zhǎng)由尹志成變更為杜慧，其任職資格于6月18日批復(fù)。杜慧來(lái)自蒙商銀行，2023年12月獲批擔(dān)任蒙商銀行首席信息官，在此之前，曾任中國(guó)銀行內(nèi)蒙古分行信息科技與網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理、信息科技部總經(jīng)理。

另外，蒙商消金今年還迎來(lái)新任總經(jīng)理，馬建兵接替楊翀成為新任總經(jīng)理。

新任董事長(zhǎng)杜慧擁有深厚的金融科技背景。她曾在中國(guó)銀行內(nèi)蒙古分行多個(gè)部門(mén)任職，擔(dān)任過(guò)信息科技與網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理、信息科技部總經(jīng)理等職，2023年12月獲批擔(dān)任蒙商銀行首席信息官。

新任總經(jīng)理馬建兵從事經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)工作近15年，具有豐富的經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)。曾任廊坊銀行、蒙商銀行金融市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人。二人組成的“科技+金融”雙核領(lǐng)導(dǎo)架構(gòu)，被外界視為蒙商消金尋求轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵布局。

對(duì)新任領(lǐng)導(dǎo)班子來(lái)說(shuō)，急需解決蒙商消金的三重挑戰(zhàn)：短期內(nèi)需解決增資10億元的生存門(mén)檻；中期要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，控制成本，提升盈利能力；長(zhǎng)期則需建立合規(guī)文化，修復(fù)品牌形象。

首先，蒙商消金面臨巨大的資本金缺口。根據(jù)2023年頒布的新版《消費(fèi)金融公司管理辦法》，持牌消金公司注冊(cè)資本門(mén)檻從3億元提高至10億元，主要出資人持股比例不得低于50%。

而目前蒙商消金注冊(cè)資本僅5億元，與監(jiān)管要求相去甚遠(yuǎn)。此外，第一大股東蒙商銀行持股44.16%，未達(dá)50%，不符合監(jiān)管對(duì)主要出資人的要求。

但蒙商消金增資面臨現(xiàn)實(shí)阻礙。大股東蒙商銀行（2020年4月承接包商銀行資產(chǎn)設(shè)立）自身經(jīng)營(yíng)承壓，2024年凈利潤(rùn)-16.15億元，剔除村鎮(zhèn)銀行吸收合并計(jì)提預(yù)計(jì)損失影響，2024年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)僅0.56億元，且受高管違紀(jì)、大額罰單等問(wèn)題困擾。

面對(duì)困局，蒙商消金嘗試區(qū)域深耕突圍。公司持續(xù)關(guān)切新市民群體日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，不斷優(yōu)化“新市民新蒙享”專(zhuān)享產(chǎn)品。2024年累計(jì)發(fā)放新市民專(zhuān)屬貸款2.72萬(wàn)筆，發(fā)放貸款金額1.69億元，助力新市民融入城市生活、共享金融發(fā)展成果。

從外部來(lái)看，行業(yè)環(huán)境日益嚴(yán)峻。在利率市場(chǎng)化、監(jiān)管趨嚴(yán)與巨頭競(jìng)爭(zhēng)的三重壓力下，消費(fèi)金融行業(yè)分化加速，頭部機(jī)構(gòu)憑借資本與技術(shù)優(yōu)勢(shì)擴(kuò)張，尾部機(jī)構(gòu)面臨被并購(gòu)或出清的風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)金融行業(yè)的分化大幕拉開(kāi)，蒙商消金的命運(yùn)將成為觀察尾部持牌機(jī)構(gòu)生存狀態(tài)的典型樣本。

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