文|空紙
前言
在信息爆炸、金融產(chǎn)品多樣化的當下，普通民眾面對形形色色的貸款、理財、融資手段，既充滿向往，也容易迷失方向。
尤其是當“零首付”“不還款”“高額度套現(xiàn)”這樣的字眼高頻出現(xiàn)在短視頻、社交平臺以及街頭巷尾的廣告中時，一些原本就對金融知識一知半解、法律意識薄弱的人，很容易被誘導，誤入歧途。
央視《焦點訪談》近期曝光了一起“職業(yè)背債人”案件，一個本無穩(wěn)定收入的普通中年人，在非法中介的“包裝”下，從三家銀行貸出48萬元，最終陷入法律深淵。
這個真實案例不僅揭示了一條暗藏在金融體系縫隙中的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，更警示我們：金融不是“捷徑”，更不是“免費午餐”。
“老賴變現(xiàn)”的陷阱
這起事件的主角黃某禮，年過五旬，無固定職業(yè)，僅靠零工維持生計。
在社會邊緣徘徊的他，從未真正接觸過貸款業(yè)務，其個人征信記錄為“白戶”，即未曾有任何銀行借貸歷史。正是這種看似“干凈”的金融履歷，讓他成為非法貸款中介眼中理想的“可塑對象”。
包裝貸的第一步，是“虛構資產(chǎn)”。黃某被引導購買了一套早已被炒房客低價收購的二手房，這套房產(chǎn)實際價值不過20余萬元，卻以42.5萬元的高價過戶至黃某名下。
在房貸申請中，黃某并不需要實地支付購房款，而是通過中介操作實現(xiàn)“賬面價值虛增”，騙取銀行信任。
第二步是“偽造工作與收入”。由于銀行發(fā)放房貸要求貸款人具有穩(wěn)定收入，中介為黃某“偽造”了一家建筑公司的在職證明，還指導他將信息填寫進申貸表單。
銀行審核人員接收到蓋章材料后并未做進一步核實，便默認黃某具備還款能力，從而批準34萬元房貸。這筆貸款到賬后，炒房客、中介、包裝團隊層層分贓，黃某本人幾乎未能從中獲得實質收入。
隨后，中介團隊繼續(xù)運作，幫助黃某申請“裝修貸”。農(nóng)商行與農(nóng)行兩家機構，在面對偽造的裝修照片與工資流水時，未進行實地復核和數(shù)據(jù)核驗，分別發(fā)放了3.5萬元與6萬元貸款。更離譜的是，為了申請農(nóng)行6萬元貸款，中介甚至偽造了黃某提前還清3.5萬元貸款的結清證明，制造其“還款能力強”的假象。
到最后，黃某甚至通過偽造農(nóng)業(yè)戶身份，在郵儲銀行申請到一項名為“毛竹貸”的農(nóng)業(yè)專項貸款。銀行客戶經(jīng)理雖曾陪同其拍攝“毛竹山”的照片，但該片山林與黃某并無關系。
多輪操作下來，黃某總計貸出48.2萬元，而他個人所得遠遠低于總額，大部分資金被包裝團隊層層瓜分。
違法“包裝貸”
看似是黃某的“發(fā)財夢”，實則是一個完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈運作結果。在這個騙局中，黃某雖然是“第一責任人”，但真正操盤的，是一群游走于監(jiān)管縫隙之間、深諳貸款制度漏洞的非法中介。
首先是貸款中介。他們以“高回報”為誘餌，專門尋找白戶、低收入者，誘導其“注冊貸款記錄”，從而參與各類“包裝貸”業(yè)務。他們負責偽造身份證明、收入證明，協(xié)助申請資料填報，有的甚至與銀行內部員工暗中勾結，獲取審核便利。
其次是炒房客。他們提前購入低價房產(chǎn)，再通過虛高價格賣給背債人，從中實現(xiàn)房屋“增值套現(xiàn)”。在整個操作中，房屋并不真正流轉，而是一種工具，用于制造“資產(chǎn)能力”的假象。
最關鍵的問題出在銀行層面。幾家涉事銀行均存在不同程度的審核失職問題：有的信任表面材料不加核實；有的接受“紙面流水”就放貸；甚至出現(xiàn)明知不合邏輯的還款證明也未做排查。雖然監(jiān)管制度上明確要求進行實地查驗與數(shù)據(jù)核對，但在實際操作中，一些銀行工作人員為了完成業(yè)績任務，往往流于形式。
最后是監(jiān)管不力。在這起事件中，直至央視曝光前，相關機構未能及時發(fā)現(xiàn)黃某短時間內連續(xù)獲得高額度貸款這一異常行為，也未建立多銀行共享的風險預警系統(tǒng)。這暴露出目前多層次金融監(jiān)管體系中存在協(xié)同不力、數(shù)據(jù)割裂的深層問題。
代價慘重
在接受法院的四份民事判決后，黃某才意識到自己從“發(fā)財夢”中醒來時已然萬劫不復。
他的名字被列入失信執(zhí)行人名單，出行、消費、金融服務全面受限。更嚴重的是，這種信用污點將伴隨他多年，不僅個人生活被限制，其子女的教育與就業(yè)也可能受到牽連。
從金融機構角度來看，黃某的騙貸行為形成了總額近50萬元的不良資產(chǎn)，直接損害銀行利益。而他并不是個例，據(jù)媒體調查，在部分中西部城市和農(nóng)村地區(qū)，“包裝貸”已經(jīng)形成一條區(qū)域性灰產(chǎn)鏈，類似案例層出不窮，造成銀行壞賬風險持續(xù)上升。
從宏觀角度講，包裝貸所形成的信貸泡沫，將對社會信用體系帶來長期性破壞。一旦大量職業(yè)背債人群體蔓延，金融機構不得不加碼風控、提高審核門檻，這會使真正有貸款需求的普通人受到牽連，借貸難度加大。
此外，此類案件往往涉及跨區(qū)域、跨機構操作，在技術與管理層面對金融監(jiān)管提出更高要求。一方面需加快建設全國統(tǒng)一的信貸信息系統(tǒng)，實現(xiàn)多家銀行數(shù)據(jù)實時共享；另一方面，針對包裝貸、假材料、騙貸行為應設立刑事懲戒機制，從根本上提升違法成本，斬斷灰色鏈條。
結語
金融，是現(xiàn)代經(jīng)濟運行的核心，而信用，是金融體系的基石。
黃某禮的案例雖然只是眾多“職業(yè)背債人”中的一個，卻以極具代表性的方式暴露出個人貪念、非法中介、銀行漏洞和監(jiān)管空缺共同導致的系統(tǒng)性隱患。
這個看似“白拿48萬”的美夢，實則是多個違法環(huán)節(jié)精心編織的陷阱，而一旦陷入，不僅金錢夢破碎，更可能背負法律責任、道德污點，悔之晚矣。
社會公眾應樹立正確的金融觀與風險意識，不貪便宜、不信花言巧語；金融機構必須加強風險防控，落實盡職審核；而監(jiān)管機構更應重拳打擊非法中介，完善信用共享機制，守護來之不易的金融生態(tài)健康。
唯有全社會合力，才能共同筑起一道堅固的防線，讓每一個老百姓都能在陽光下放心使用金融工具，而不是誤入泥潭、陷于黑暗。
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