財(cái)聯(lián)社7月31日訊（張良實(shí)習(xí)編輯朱重學(xué)）7月25日，聯(lián)合資信將山西平遙農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下稱“平遙農(nóng)商行”）主體長期信用等級(jí)下調(diào)至BBB，“18平遙農(nóng)商二級(jí)01”信用等級(jí)下調(diào)為BBB-，并給予穩(wěn)定的評(píng)級(jí)展望。

據(jù)了解，這是繼湖南常德農(nóng)商行之后，今年第三家被下調(diào)主體信用評(píng)級(jí)的商業(yè)銀行。與此同時(shí)，年內(nèi)亦有4家中小銀行獲上調(diào)評(píng)級(jí)，包括武漢農(nóng)商行、漢口銀行、秦皇島銀行、江蘇長江商業(yè)銀行。

公開資料顯示，平遙農(nóng)商行成立于2014年，注冊(cè)資本5億元，主要股東有山西靈石農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（持股比例17.16%）以及山西榆次農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（持股比例16.94%），經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款等，經(jīng)營區(qū)域主要集中在山西省平遙縣內(nèi)。

平遙農(nóng)商行專注“支農(nóng)支小、普惠金融”的市場定位，憑借較好的客戶基礎(chǔ)，在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)機(jī)構(gòu)中具有一定的競爭優(yōu)勢(shì)，存貸款市場占有率保持較高水平。截至2024年末，平遙農(nóng)商銀行在平遙縣存、貸款業(yè)務(wù)的市場占有率分別為45.63%和48.52%，連續(xù)三年均位居平遙縣同業(yè)金融機(jī)構(gòu)中首位。

對(duì)于本次評(píng)級(jí)下調(diào)的主要原因，聯(lián)合資信在對(duì)平遙農(nóng)商行的跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告中指出，平遙農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模大，且減值不足，整體資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，聯(lián)合資信決定下調(diào)其信用等級(jí)。報(bào)告稱，平遙農(nóng)商行客戶貸款集中度高，且壓降難度相對(duì)較大，存在較大的貸款客戶集中風(fēng)險(xiǎn)，面臨較大調(diào)整壓力。

財(cái)聯(lián)社據(jù)平遙農(nóng)商行財(cái)報(bào)梳理，2024年該行全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1.76億元，較2023年的2.01億元進(jìn)一步下降；全年凈利潤僅172.9萬元，較2023年凈利潤2403萬元同比大幅減少92.8%。

資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)上，截至2024年末，平遙農(nóng)商行總資產(chǎn)202.40億元，同比增加9.59%；凈資產(chǎn)6.11億元，同比增長0.28%；資產(chǎn)負(fù)債率為96.98%，與2023年的96.70%基本持平。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2024年，平遙農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步增長，但不良貸款率、關(guān)注類貸款與逾期貸款比重均明顯上升且處于較高水平，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑較為明顯。財(cái)聯(lián)社查詢發(fā)現(xiàn)，2024年末該行關(guān)注類貸款8.72億元，同比增長81.29%；不良貸款金額4.45億元，同比增長69%，不良貸款率為4.55%，同比增長1.25個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款金額9.53億元，同比增長80.49%；2024年末該行撥備覆蓋率僅109.86%。

圖：近年平遙農(nóng)商行不良貸款率變化

（數(shù)據(jù)來源：企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)、財(cái)聯(lián)社整理）

流動(dòng)性方面，截至2024年末，平遙農(nóng)商銀行各項(xiàng)流動(dòng)性指標(biāo)均保持在合理水平。其中，存貸比為50.03%，流動(dòng)性比例為51.94%。此外，山西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司建立流動(dòng)性互助資金，當(dāng)下屬縣級(jí)行社出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等緊急情形可申請(qǐng)互助資金。聯(lián)合資信認(rèn)為，目前平遙農(nóng)商行面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可控，但因其持有較大規(guī)模違約類非信貸資產(chǎn)，需對(duì)未來流動(dòng)性表現(xiàn)情況保持關(guān)注。

聯(lián)合資信在評(píng)級(jí)展望中提到，平遙農(nóng)商銀行正積極推動(dòng)改革化險(xiǎn)相關(guān)工作，擬置換風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)明細(xì)、改革化險(xiǎn)方案等均已通過董事會(huì)審議，需持續(xù)關(guān)注其改革化險(xiǎn)方案落地、風(fēng)險(xiǎn)處置等情況。

債券存續(xù)方面，平遙農(nóng)商行有存續(xù)債券1只，即在本次評(píng)級(jí)中信用評(píng)級(jí)被下調(diào)至BBB-的“18平遙農(nóng)商二級(jí)01”（代碼1821025.IB），其存量規(guī)模為2.50億元，票面利率5.80%，將于2028年6月29日到期。此前，平遙農(nóng)商行曾在2023年5月決定不行使“18平遙農(nóng)商二級(jí)01”贖回選擇權(quán)，未贖回部分債券利率維持5.80%不變。

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