7月18日，中國(guó)人民銀行江蘇省分行一紙罰單，將紫金農(nóng)村商業(yè)銀行推至聚光燈下：因七項(xiàng)違規(guī)，該行被處以240萬(wàn)元罰款，兩名時(shí)任部門(mén)總經(jīng)理同步領(lǐng)罰，而沒(méi)收違法所得僅20.22元。

從違規(guī)細(xì)節(jié)看，七項(xiàng)問(wèn)題幾乎覆蓋銀行日常運(yùn)營(yíng)的全部敏感環(huán)節(jié)：金融統(tǒng)計(jì)失真、賬戶(hù)管理疏漏、特約商戶(hù)與支付終端失控、反假貨幣及人民幣流通瑕疵、征信查詢(xún)?cè)浇纭?/p>

沒(méi)收20.22元違法所得，并罰款240萬(wàn)元

從公告來(lái)看，本次處罰的“七宗罪”覆蓋了金融統(tǒng)計(jì)、賬戶(hù)管理、特約商戶(hù)管理、支付受理終端、反假貨幣、人民幣流通以及信用信息采集與查詢(xún)等七個(gè)方面。

其中，時(shí)任電子銀行部總經(jīng)理沙某因“違反特約商戶(hù)管理規(guī)定”被警告并罰款5萬(wàn)元，時(shí)任普惠金融部總經(jīng)理姚某則因“違反信用信息采集、提供、查詢(xún)及相關(guān)管理規(guī)定”被罰款10萬(wàn)元。20.22元的違法所得與240萬(wàn)元的罰款之間近千倍的落差，也顯示出監(jiān)管“重違規(guī)性質(zhì)、輕獲利多少”的鮮明導(dǎo)向，也意味著任何忽視合規(guī)的“小動(dòng)作”都可能觸發(fā)監(jiān)管層面的“高倍杠桿”懲戒。

回看紫金銀行的業(yè)務(wù)版圖，南京都市圈零售、小微、普惠客戶(hù)占比極高，根據(jù)紫金銀行2024年末的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，個(gè)人貸款余額高達(dá)412.55億元，占貸款總額近兩成。大量分散且信息敏感的長(zhǎng)尾客群，使得數(shù)據(jù)采集、支付終端布設(shè)、特約商戶(hù)管理成為天然的合規(guī)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。

紫金銀行此次踩雷，表面看是“操作層面隱患”，實(shí)質(zhì)是零售普惠戰(zhàn)略狂奔下的內(nèi)控失速。隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》等法規(guī)落地，信息采集、查詢(xún)授權(quán)、數(shù)據(jù)留痕的顆粒度要求被無(wú)限放大，任何流程中的漏洞都可能導(dǎo)致罰款和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的雙重威脅。

截至2025年一季報(bào)，紫金銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入11.41億元，同比下降4.82%；凈息差1.23%，較2024年末的1.42%，收窄0.19個(gè)百分點(diǎn)，低于同城南京銀行的1.43%。不良貸款率1.24%，與上年末持平；撥備覆蓋率202.52%，較年初下降約50個(gè)百分點(diǎn)。資本充足率12.69%，較年初下降0.31個(gè)百分點(diǎn)；核心一級(jí)資本充足率10.50%，雖高于監(jiān)管紅線(xiàn)，但在同業(yè)中偏低。

合規(guī)整改帶來(lái)額外支出，疊加監(jiān)管罰單后負(fù)債成本上升，一季度存款付息率環(huán)比上行6個(gè)基點(diǎn)，進(jìn)一步壓縮息差。關(guān)注類(lèi)貸款余額及占比均有所抬升，若資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)惡化，將同時(shí)侵蝕撥備和資本緩沖。

從“規(guī)模沖動(dòng)”到“質(zhì)量求生”的艱難轉(zhuǎn)身

紫金銀行并非沒(méi)有意識(shí)到粗放擴(kuò)張的隱患。2023年起，該行提出“零售立行、科技興行、人才強(qiáng)行”新戰(zhàn)略，試圖將信貸資源向小微、三農(nóng)、社區(qū)金融傾斜，并通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作快速做大AUM。

然而，零售業(yè)務(wù)的“薄利多銷(xiāo)”模式對(duì)運(yùn)營(yíng)效率、風(fēng)控精度要求極高，紫金銀行過(guò)去沿襲信用社時(shí)代的“人海戰(zhàn)術(shù)”與“經(jīng)驗(yàn)風(fēng)控”在數(shù)字化、合規(guī)化浪潮面前顯得力不從心。

以本次被罰的“違反信用信息采集規(guī)定”為例，紫金銀行普惠部門(mén)曾以“簡(jiǎn)化流程”為名，將部分征信查詢(xún)權(quán)限下放至支行客戶(hù)經(jīng)理手機(jī)端，結(jié)果因授權(quán)文件缺失、查詢(xún)用途不明被監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查逮個(gè)正著，最終演變?yōu)?0萬(wàn)元個(gè)人罰款與全行240萬(wàn)元機(jī)構(gòu)罰款的“雙罰”結(jié)局。

更深層的矛盾在于，紫金銀行賴(lài)以發(fā)家的“熟人經(jīng)濟(jì)”客群正在流失。南京及周邊地區(qū)近年來(lái)新增8家全國(guó)性股份制銀行分行、12家持牌消費(fèi)金融公司與上百個(gè)持牌小貸公司，線(xiàn)上流量入口被大型銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)瓜分，紫金銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)日均客流量三年下降35%，客戶(hù)經(jīng)理人均管戶(hù)數(shù)量卻從不足200戶(hù)激增至600戶(hù)以上，合規(guī)操作流于形式的風(fēng)險(xiǎn)隨之放大。

與此同時(shí)，為守住規(guī)模，該行對(duì)公貸款占比仍維持在30%以上，但制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等傳統(tǒng)客戶(hù)景氣度下滑，導(dǎo)致2024年末逾期90天以上貸款余額增加18%，對(duì)公與零售風(fēng)險(xiǎn)同步暴露，讓資本補(bǔ)充與利潤(rùn)留存之間的平衡愈發(fā)艱難。

紫金銀行的困境并非孤例。江蘇、浙江、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的縣域農(nóng)商行、城商行普遍面臨“大行下沉、監(jiān)管上浮”的雙重?cái)D壓。2025年以來(lái)，央行、金監(jiān)總局對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)開(kāi)出的百萬(wàn)級(jí)罰單超過(guò)300張，處罰事由從傳統(tǒng)的信貸違規(guī)、票據(jù)套利擴(kuò)展到數(shù)據(jù)治理、個(gè)人信息保護(hù)、反洗錢(qián)、支付結(jié)算等更精細(xì)領(lǐng)域。監(jiān)管“穿透式”檢查與“雙罰制”常態(tài)化，倒逼中小銀行重新審視“規(guī)?！б妗L(fēng)險(xiǎn)”不可能三角。

對(duì)于紫金銀行而言，罰單之后的首場(chǎng)“壓力測(cè)試”將是其2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。管理層能否給出一份涵蓋合規(guī)整改路線(xiàn)圖、資本補(bǔ)充方案、風(fēng)險(xiǎn)壓降目標(biāo)的可執(zhí)行計(jì)劃，將直接影響評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其展望的調(diào)整。

張杰的《直到世界盡頭》:喚醒青春記憶與追尋理想之旅

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