華夏時報記者吳敏北京報道
7月末，華北大地遭遇了一場罕見的暴雨圍城。在北京市密云、懷柔、延慶等地，降雨量突破歷史極值——密云郎房峪和朱家峪累計降水量高達543.4毫米，懷柔東峪單小時降雨量接近100毫米。
洪水漫過街道，沖毀農(nóng)田，30條生命在這場災害中逝去，136個村莊陷入黑暗，1825個通信基站停止服務。當自然之力肆虐時，一群身著工裝的身影正逆流而行，他們是保險理賠員，在齊膝深的積水中點亮金融救援的星火。
與暴雨賽跑的金融防線
7月26日晚，北京市延慶區(qū)、懷柔區(qū)、密云區(qū)分別升級發(fā)布暴雨紅色預警。北京市水文總站發(fā)布洪水黃色預警，隨后在27日凌晨升級發(fā)布洪水紅色預警。密云區(qū)溪翁莊鎮(zhèn)的農(nóng)戶袁先生看著被暴雨沖塌的70平米大棚滿臉愁容，但28日破曉時分，中國太保的查勘車已碾過泥濘抵達現(xiàn)場。理賠員李豪踩著垮塌的墻體完成測量，e農(nóng)險APP實時生成1.8萬元賠款數(shù)據(jù)。“下午錢就到賬！”李豪的承諾讓袁先生緊鎖的眉頭終于舒展。此時距報案僅過去4小時，這場與時間的賽跑才剛剛開始。
在暴雨最兇猛的72小時內(nèi)，保險業(yè)啟動了一場規(guī)?？涨暗目倓訂T。在金融監(jiān)管總局統(tǒng)一調(diào)度下，北京金融監(jiān)管局連夜啟動應急機制。人保、平安、國壽等十多家險企的專項工作組星夜集結(jié)。暴雨未歇，1507名理賠員、1329輛救援車已開赴重災區(qū)。密云北白巖村的農(nóng)業(yè)大棚旁、平谷馬坊鎮(zhèn)的泥濘工地里、順義齊腰深的積水中，橙黃色保險制服成了最醒目的安全標識。
平安產(chǎn)險北京分公司的應急指揮中心徹夜通明，708筆車險報案、115筆非車報案如潮水般涌入系統(tǒng)。密云災區(qū)兩處應急服務站迅速搭建，拖車在洪流中穿梭，礦泉水與面包被遞到災民手中。
同一時間，人保財險的47輛查勘車向重災區(qū)挺進，95518熱線接入量猛增三倍?！叭馑目臁睓C制緊急啟動，即免現(xiàn)場查勘、免氣象證明、免費事故救援；快受理、快查勘、快定損、快賠付。“為延慶農(nóng)戶理賠7200元，我們只用了40分鐘?！比吮Ｘ旊U的理賠員說道。在懷柔坍塌的西芹大棚前，他們以“先賠后補”打破常規(guī)，從查勘到付款全程壓縮至一節(jié)課的時間。
國壽財險則成立防汛工作組，統(tǒng)一調(diào)度資源，24小時跟進救援與理賠，并通過多種渠道重點向高風險區(qū)域居民推送預警信息和避險指南。新華保險亦緊急啟動主動尋找出險客戶、多渠道全天候受理報案、取消就診醫(yī)院限制、開通理賠綠色通道、提供無保單理賠服務、簡化理賠申請資料、免交費用報銷單證、提供人文關懷服務八大應急服務舉措，為事故理賠提供便利。
陽光財險調(diào)集專業(yè)救援設備及查勘車輛，挺進房山、懷柔、門頭溝等受災嚴重區(qū)域建立“一站式”查勘定損與應急救援點。元保集團直接取消理賠限制條款，并向北京市紅十字會捐款30萬元用于災區(qū)援助。
保險業(yè)啟動應急響應機制的背后，是無數(shù)普通家庭焦灼的等待與對經(jīng)濟補償?shù)纳钋衅笈?。在這場與暴雨的賽跑中，保險業(yè)用專業(yè)服務詮釋著金融的溫度，每一次查勘定損的加速，每一次預賠付款的到賬，都在為災后重建注入確定性力量。
車險保障全面覆蓋
當城市陷入內(nèi)澇，大量車輛首當其沖成為“泡水車”。此時能否獲得理賠，成為眾多車主心頭疑問。
“車險綜合改革實施后，其中一項重要內(nèi)容是拓展了車險的保障范圍，增加了發(fā)動機涉水的保險責任?！北姲脖ｋU相關負責人告訴《華夏時報》記者記者，這意味著購買車損險即可獲得因暴雨、臺風等自然災害造成的損失的保障。
然而，其中一條重要警示必須謹記，當車輛被淹熄火后，任何試圖重新啟動發(fā)動機的行為都可能使車主喪失理賠權利。強行啟動可能導致發(fā)動機內(nèi)部嚴重損毀，此類因二次點火造成的擴大損失，保險公司明確不予賠付。
車車科技相關負責人就曾向本報記者表示，如果車輛在水中熄火，無論是燃油車還是新能源車，都不要嘗試重新啟動發(fā)動機或電機，如果查明是二次點火導致進水，則不屬于保險公司賠付范圍。
對于更為極端的情形，也就是車輛直接被洪水沖走，車損險同樣能發(fā)揮作用。“如果車輛被洪水沖走，一段時間后仍未找到，車主需要向公安機關報案并出具滅失證明及車輛注銷證明。對未找到的車輛，保險公司會處理為推定全損，按車輛實際使用年限計算折舊賠付?！鄙鲜霰姲脖ｋU相關負責人說道。
亞太財險相關負責人進一步提醒，車輛投保了車輛損失險并且有證據(jù)證明車輛被水沖走，可以獲得保險理賠。但如果關鍵單證或證據(jù)材料遺失，會對理賠處理過程產(chǎn)生一定的影響，因此車主需要配合保險公司了解事故情況，并盡量提供能證明車輛被沖走的影像資料、證明材料、出入閘口影像或停車票據(jù)等。同時，要了解清楚自己所投保的具體險種以及各險種覆蓋的風險范圍。必要情況下，向公安機關或其他執(zhí)法部門報案并索取報案憑證。
雖然車險保障已經(jīng)非常全面，但受訪人士均不建議車主在極端天氣出行。“為降低承?？蛻羧松砑柏敭a(chǎn)損失風險，公司會在收到地方災害預警的第一時間內(nèi)，給客戶發(fā)送災害預防及應急短信提醒，將客戶安全放在第一位?！眮喬旊U相關負責人表示，消費者在日常出行中，需要注意安全駕駛，避免惡劣天氣出行，提前做好應急措施，保護好自身財產(chǎn)和生命安全。
從理賠數(shù)據(jù)看保障盲區(qū)
暴雨侵襲中，除車輛外，居民房屋及家庭財產(chǎn)同樣面臨巨大威脅。此次災害中，家財險報案量顯著上升，成為車險之外的另一理賠主力。人保財險北京分公司接到的445起報案中，家財險報案高達200件；平安產(chǎn)險北京分公司接到的14筆非車險暴雨報案中，家財險也占了8筆。
家財險的核心保障對象正是“家”的物理載體與內(nèi)部財產(chǎn)。其保險責任通常覆蓋房屋主體結(jié)構(gòu)、固定裝修以及室內(nèi)家具、電器、衣物等動產(chǎn)。保障范圍囊括了因暴雨、洪水、臺風等自然災害以及火災、水暖管爆裂等意外事故造成的損失。
以市場上一款通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的家財險產(chǎn)品為例，其針對房屋主體因暴風、暴雨、洪水所致?lián)p失的保障額度高達500萬元，而月保費僅需26.5元。這種低保費撬動高保障的特性，凸顯了家財險在災害風險管理中的普惠價值。在極端天氣日益頻發(fā)的當下，此類產(chǎn)品為普通家庭筑起了一道應對財產(chǎn)損失的重要防線。
然而，理賠數(shù)字背后也折射出保障覆蓋的不足。以人保財險北京分公司的數(shù)據(jù)為例，在445件報案中，車險241件，家財險200件，農(nóng)險僅有2件。平安產(chǎn)險北京分公司的14筆非車險報案中，農(nóng)險也僅占1筆。這與暴雨對京郊農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能造成的廣泛損害形成反差，深刻反映出農(nóng)業(yè)保險在覆蓋廣度和滲透深度上仍有待提升。
家財險同樣面臨普及率偏低的挑戰(zhàn)。公眾對家財險的認知度不高、對家庭財產(chǎn)風險主動管理意識相對薄弱，是制約其發(fā)展的關鍵因素。
暴雨沖刷之下，保險業(yè)的應急響應機制經(jīng)受住了初步考驗。車險理賠規(guī)則的明晰化為涉水車主提供了清晰指引；家財險在危急時刻的價值日益凸顯；農(nóng)險的快速賠付個案也展現(xiàn)出服務創(chuàng)新的潛力。然而，理賠數(shù)據(jù)的分布不均亦揭示了保障網(wǎng)絡尚存的漏洞，農(nóng)險的滲透不足與家財險的普及率偏低，意味著大量家庭與農(nóng)業(yè)經(jīng)營者仍暴露在自然災害的財務風險之下。
“風險社會的本質(zhì)要求未雨綢繆的智慧。當極端天氣漸成常態(tài)，主動配置保險保障應成為現(xiàn)代家庭風險管理的必要一環(huán)。每一次暴雨預警的發(fā)布，都是一次審視自身保障是否充足的契機?！北本┡排啪W(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆向《華夏時報》記者表示，保險無法阻止暴雨洪水的到來，但它能在災難過后，為受損的生活撐起一把堅實的經(jīng)濟之傘。
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