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來源：北京商報(bào)

廣東銀行業(yè)打響“反內(nèi)卷”攻堅(jiān)戰(zhàn)。近日，廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開專業(yè)委員會(huì)主任單位反“內(nèi)卷式”競爭專題工作會(huì)議。這場由監(jiān)管部門指導(dǎo)、13家專業(yè)委員會(huì)參與的會(huì)議，明確了以“1+3+N”制度體系整治行業(yè)“內(nèi)卷”亂象的具體路徑。北京商報(bào)記者注意到，7月22日，平安銀行廣州分行通過官方公眾號(hào)披露，已率先召開反“內(nèi)卷式”競爭宣導(dǎo)會(huì)議。

在凈息差收窄、行業(yè)競爭環(huán)境日趨激烈、考核重壓之下，利率價(jià)格戰(zhàn)、貼息求業(yè)務(wù)、客戶經(jīng)理互換指標(biāo)等動(dòng)作頻出，業(yè)內(nèi)人士分析稱，從長遠(yuǎn)看，此次“反內(nèi)卷”風(fēng)暴是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”到“價(jià)值創(chuàng)造”轉(zhuǎn)型的重要契機(jī)。

多方合力推動(dòng)反內(nèi)卷式治理體系

廣東銀行同業(yè)公會(huì)公眾號(hào)7月21日發(fā)布的信息顯示，7月17日，廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開專業(yè)委員會(huì)主任單位反“內(nèi)卷式”競爭專題工作會(huì)議。由公會(huì)會(huì)長，工商銀行廣東省分行黨委書記、行長韓松親自主持，廣東金融監(jiān)管局大行處、股份處、城商處等多個(gè)相關(guān)處室負(fù)責(zé)人到會(huì)指導(dǎo)，公會(huì)13個(gè)專業(yè)委員會(huì)主任單位代表和秘書處相關(guān)人員悉數(shù)參會(huì)。

會(huì)議首要任務(wù)是傳達(dá)廣東金融監(jiān)管局黨委書記、局長包祖明在轄內(nèi)銀行業(yè)“綜合整治‘內(nèi)卷式’競爭座談會(huì)”上的講話精神和具體監(jiān)管要求。根據(jù)會(huì)議部署，廣東銀行業(yè)將系統(tǒng)性推進(jìn)“1+3+N”體系建設(shè)以整治“內(nèi)卷”亂象。其中，“1”是指監(jiān)管部門出臺(tái)綜合整治“內(nèi)卷式”負(fù)面清單，明確劃定禁止性行為；“3”是指公會(huì)制定出臺(tái)反不正當(dāng)競爭自律公約、倡議書和承諾書，構(gòu)建行業(yè)共同遵循的行為準(zhǔn)則；“N”則是對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域反“內(nèi)卷式”競爭的行業(yè)自律舉措。參會(huì)代表一致同意，將充分發(fā)揮公會(huì)專業(yè)委員會(huì)的職能作用，加強(qiáng)行業(yè)自律管理，共同抵制不良競爭行為。

無獨(dú)有偶，廣東清遠(yuǎn)市銀行業(yè)協(xié)會(huì)也于7月22日同步行動(dòng)，組織召開反“內(nèi)卷式”競爭自律工作會(huì)議。會(huì)上，協(xié)會(huì)秘書長柯遠(yuǎn)生詳細(xì)講解《清遠(yuǎn)市銀行業(yè)協(xié)會(huì)反“內(nèi)卷式”競爭行業(yè)自律工作方案》，各參會(huì)機(jī)構(gòu)代表就《清遠(yuǎn)市銀行業(yè)反不正當(dāng)競爭自律公約（討論稿）》《清遠(yuǎn)市銀行業(yè)反“內(nèi)卷式”競爭倡議（討論稿）》展開熱烈討論并發(fā)表意見建議，計(jì)劃在清遠(yuǎn)金融監(jiān)管分局指導(dǎo)下推動(dòng)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

機(jī)構(gòu)方面，平安銀行廣州分行于7月22日召開2025年年中工作會(huì)議暨反“內(nèi)卷式”競爭宣導(dǎo)會(huì)議，不過北京商報(bào)記者注意到，該行發(fā)布的相關(guān)文章隨后被刪除。

事實(shí)上，銀行業(yè)對(duì)“反內(nèi)卷”的探索早有跡象，浙商銀行董事長陸建強(qiáng)此前就在金融支持科技企業(yè)發(fā)展大會(huì)上明確表示，整個(gè)社會(huì)“反內(nèi)卷”的呼聲強(qiáng)烈，浙商銀行倡導(dǎo)“更好的工作是為了更好的生活”，提出要做幸福生活的倡導(dǎo)者和踐行者，拒絕無效加班。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，此次專題會(huì)議的召開，不僅彰顯了監(jiān)管層整治銀行業(yè)惡性競爭的決心，更標(biāo)志著行業(yè)主流機(jī)構(gòu)已對(duì)“內(nèi)卷”帶來的深層危害形成統(tǒng)一認(rèn)知。

仍需推進(jìn)差異化轉(zhuǎn)型

當(dāng)前銀行業(yè)的“內(nèi)卷”競爭態(tài)勢已形成多維度滲透的復(fù)雜局面。

在利率層面，存貸款利率非對(duì)稱性下降導(dǎo)致凈息差持續(xù)收窄；消費(fèi)貸利率此前一度跌破3%，引發(fā)“消費(fèi)貸置換房貸”的市場亂象；而部分銀行經(jīng)營貸7月再現(xiàn)2.15%的特惠利率，陷入“賠本搶客”的怪圈。在存款端，銀行負(fù)債成本仍相對(duì)剛性，“存款特種兵”對(duì)利率水平極度敏感，在月末、季末等業(yè)績考核關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，“花錢買指標(biāo)”“存款活動(dòng)送禮”等行為仍暗流涌動(dòng)。

當(dāng)貸款利率降幅遠(yuǎn)超存款利率時(shí)，銀行凈息差被持續(xù)壓縮，盈利空間收窄迫使部分機(jī)構(gòu)通過進(jìn)一步壓低利率“以量補(bǔ)價(jià)”，陷入“利率越低→客戶越多→利潤越薄→風(fēng)險(xiǎn)越高”的怪圈。

而在業(yè)務(wù)層面，非理性競爭現(xiàn)象更為直觀。社交平臺(tái)上，“同城銀行人互換貸款任務(wù)”的喊話此起彼伏，從股份制銀行到城農(nóng)商行的個(gè)貸客戶經(jīng)理、柜員們，通過互相引導(dǎo)客戶、幫忙完成考核指標(biāo)的方式應(yīng)對(duì)壓力，更有甚者出現(xiàn)自掏腰包補(bǔ)貼客戶的極端操作。

薛洪言分析指出，這種非理性競爭不僅嚴(yán)重削弱銀行盈利能力，更可能引發(fā)多重長期風(fēng)險(xiǎn)：一是銀行資本金受損，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力下降，加劇系統(tǒng)性金融脆弱性；二是為彌補(bǔ)收益缺口，銀行可能放松風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，埋下資產(chǎn)質(zhì)量隱患；三是價(jià)格戰(zhàn)擠壓科技投入與產(chǎn)品創(chuàng)新資源，導(dǎo)致行業(yè)陷入同質(zhì)化競爭泥潭；四是短期低利率看似利好客戶，但長期將導(dǎo)致銀行服務(wù)質(zhì)量下降、體系穩(wěn)定性弱化，最終損害存款人與借款人的根本利益。

薩摩耶云科技集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊也表示，銀行“內(nèi)卷”導(dǎo)致市場競爭無序，不利于行業(yè)的長期健康發(fā)展。

在我國商業(yè)銀行體系中，國有銀行、股份制銀行、地方銀行的自身實(shí)力、品牌影響力、業(yè)務(wù)覆蓋度、面對(duì)的客群等均有明顯差距。在業(yè)內(nèi)看來，很多銀行不得不主動(dòng)或被動(dòng)地“卷”起來。針對(duì)不同類型銀行面臨的差異化困局，薛洪言認(rèn)為，大型銀行需平衡規(guī)模擴(kuò)張與創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，可通過科技賦能降本增效，發(fā)展財(cái)富管理、投行服務(wù)等非息業(yè)務(wù)；中型銀行受困于“夾在中間”的定位，需聚焦區(qū)域深耕或特色業(yè)務(wù)（如供應(yīng)鏈金融）建立比較優(yōu)勢；小型銀行資金成本高、科技能力弱，需依托政策支持（如定向降準(zhǔn)）與外部科技平臺(tái)，堅(jiān)守本地小微與“三農(nóng)”服務(wù)。破解困局的共同路徑在于：嚴(yán)守成本底線定價(jià)，強(qiáng)化客戶分層經(jīng)營，將資源投向服務(wù)優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)管理等核心能力建設(shè)。

鄭磊則建議，大型銀行應(yīng)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)配置效率；加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，提升運(yùn)營效率和服務(wù)質(zhì)量，拓展多元化業(yè)務(wù)，降低對(duì)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的依賴。股份制銀行應(yīng)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，優(yōu)化資產(chǎn)端和負(fù)債端的利率定價(jià)；提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低不良貸款率；加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展多元化的業(yè)務(wù)模式。中小銀行的首要工作是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，壓降高成本存款占比；聚焦本地市場，下沉客戶群體，尋找高收益資產(chǎn)項(xiàng)目；發(fā)力中間業(yè)務(wù)，拓展非利息收入來源。

談及此次“反內(nèi)卷”行動(dòng)能否帶來商業(yè)銀行展業(yè)的理性回歸，薛洪言預(yù)測，此次“反內(nèi)卷”行動(dòng)有望推動(dòng)行業(yè)競爭短期向理性回歸，但長期效果取決于執(zhí)行力度與機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型決心。在監(jiān)管負(fù)面清單與行業(yè)自律公約的雙重約束下，大型銀行及頭部機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)將率先收斂非理性價(jià)格戰(zhàn)，而部分中小銀行可能因生存壓力存在“隱形內(nèi)卷”。

鄭磊則指出，這場“反內(nèi)卷”風(fēng)暴有望推動(dòng)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)從“內(nèi)卷消耗”到“提質(zhì)增效”的關(guān)鍵轉(zhuǎn)型。通過規(guī)范市場競爭，引導(dǎo)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，促進(jìn)銀行業(yè)整體健康發(fā)展。未來，商業(yè)銀行仍需要進(jìn)行整合，妥善消化不良資產(chǎn)，并建立科學(xué)定價(jià)機(jī)制和差異化監(jiān)管框架，才有可能推動(dòng)行業(yè)從同質(zhì)化競爭轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。

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