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在金融領(lǐng)域持續(xù)變革的當(dāng)下，信用卡市場正經(jīng)歷著深刻轉(zhuǎn)型。2025年以來，一個引人注目的現(xiàn)象是，超40家信用卡分中心陸續(xù)獲批終止?fàn)I業(yè)，這一變化背后，是信用卡業(yè)務(wù)格局的重塑與全新發(fā)展方向的探索。

從數(shù)據(jù)來看，交通銀行在這場變革中動作最大，截至7月，已關(guān)停34家信用卡分中心，像淄博、珠海、長春和鞍山等地的分中心均在其列。民生銀行和廣發(fā)銀行也有多處分中心關(guān)停，如民生銀行信用卡中心華南分中心、東北分中心等，以及廣發(fā)銀行的昌吉分中心、牡丹江分中心。這些曾經(jīng)承擔(dān)著信用卡業(yè)務(wù)拓展與運營重任的分中心，在短短半年多的時間里，逐漸退出歷史舞臺。

曾經(jīng)繁榮的信用卡分中心大量消失，背后原因是多方面的。隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速，線上渠道在信用卡業(yè)務(wù)中的地位日益重要。以往，銀行設(shè)立信用卡分中心，主要是借助其強化線下獲客運營，但如今移動互聯(lián)網(wǎng)普及，用戶更傾向于通過線上辦理信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)。線上渠道不僅辦理便捷，還能利用大數(shù)據(jù)精準定位目標客戶，提高獲客效率。與之相比，線下分中心的運營成本高，獲客效率卻在不斷下降。

信用卡行業(yè)本身也面臨著“內(nèi)憂外患”的困境。在內(nèi)部，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量承壓，不良率上升。據(jù)不完全統(tǒng)計，部分上市銀行2024年信用卡貸款不良率上升，銀行不得不花費更多成本進行風(fēng)險管理。在外部，互聯(lián)網(wǎng)信用支付類產(chǎn)品的興起，如支付寶“花唄”、京東“白條”等，對信用卡市場造成了沖擊。這些產(chǎn)品憑借便捷的申請流程和貼合消費場景的特點，吸引了大量年輕客戶，擠壓了信用卡的市場份額。

市場的飽和也使得信用卡業(yè)務(wù)從增量擴張進入存量競爭階段。獲客成本越來越高，而客戶增長卻愈發(fā)艱難，銀行不得不思考如何降本增效。信用卡分中心與分行職能存在重疊，將分中心并入分行，優(yōu)化事業(yè)部制，成為銀行降低運營成本、整合資源的重要舉措，也能更好地滿足監(jiān)管趨嚴的合規(guī)要求。

信用卡分中心的裁撤，短期內(nèi)會減少銀行開支，但發(fā)卡量、消費額下滑趨勢難以立刻扭轉(zhuǎn)。從長遠看，這是信用卡業(yè)務(wù)從“發(fā)卡獲客”向“精耕存量”轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵一步。銀行將信用卡業(yè)務(wù)納入屬地客戶綜合金融業(yè)務(wù)板塊已成趨勢，通過分行屬地化運營，能更好地依托本地網(wǎng)點提升客戶服務(wù)體驗。同時，銀行也在調(diào)整經(jīng)營策略，更加注重信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量和價值貢獻。

在信用卡發(fā)卡量方面，根據(jù)央行發(fā)布的《2025年第一季度支付體系運行總體情況》，截至一季度末，信用卡和借貸合一卡7.21億張，相比2024年末減少600萬張，連續(xù)多個季度呈現(xiàn)環(huán)比負增長。權(quán)益方面，不少銀行也在進行調(diào)整，像招商銀行就對經(jīng)典版白金信用卡權(quán)益進行了調(diào)整，新增了消費門檻。這一系列現(xiàn)象表明，銀行正試圖在存量客戶中挖掘更大的價值，而不是單純追求發(fā)卡數(shù)量。

展望未來，銀行信用卡業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)新的格局。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢，無論是服務(wù)渠道還是風(fēng)險管理，都將更加數(shù)字化和智能化。銀行APP將承擔(dān)起更多信用卡服務(wù)功能，大數(shù)據(jù)模型也將在信用風(fēng)險監(jiān)控中發(fā)揮更大作用。面對市場飽和與競爭加劇，資源會向經(jīng)營穩(wěn)健的銀行集中，促使銀行打造差異化競爭優(yōu)勢，如針對高端客戶推出定制化的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)。監(jiān)管合規(guī)與消費者權(quán)益保護也將受到更多重視，睡眠卡管理、分期利率披露等將更加規(guī)范。

超40家信用卡分中心年內(nèi)消失，只是信用卡業(yè)務(wù)格局重塑的一個縮影。在未來，信用卡業(yè)務(wù)將朝著更加精細化、數(shù)字化、差異化的方向發(fā)展，以適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境和監(jiān)管要求。

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