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來源：北京商報

作者：孟凡霞周義力

低息差環(huán)境與轉型壓力之下，商業(yè)銀行下半年經營路線圖如何謀劃？近期密集召開的年中工作會議給出答案。7月29日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，農業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、蘇州銀行、長沙銀行等多家銀行近日召開2025年年中工作會議，金融“五篇大文章”、優(yōu)化業(yè)務結構、數(shù)字化轉型等成為下半年銀行工作的“關鍵詞”，部分銀行更將“反內卷”納入工作要點。

業(yè)內分析人士指出，下半年銀行業(yè)發(fā)力的核心仍要落在“實效”上。既要把“五篇大文章”的特色路徑轉化為具體業(yè)務的滲透率與客戶獲得感，也要讓數(shù)字化轉型跳出技術堆砌的困境，真正嵌入業(yè)務流程以實現(xiàn)降本提效，同時需警惕低息差下的風險邊際變化，在普惠小微、科創(chuàng)企業(yè)等領域平衡好規(guī)模擴張與資產質量。

聚焦金融“五篇大文章”

上半年，在做好金融“五篇大文章”的政策指引下，多家銀行正在精準發(fā)力。

對于下半年工作重點，金融“五篇大文章”依然是銀行錨定高質量發(fā)展的核心方向，多家銀行明確了具體推進路徑。

光大銀行提出要將“五篇大文章”做好做實，構建綠色金融發(fā)展長效機制，提升普惠金融線上化服務能力，發(fā)揮養(yǎng)老金融協(xié)同服務優(yōu)勢，加快推進數(shù)字金融布局；興業(yè)銀行提出全力推進產業(yè)金融發(fā)展，強化研究賦能，推動“三張名片”與“五篇大文章”的融合路徑；北京銀行將“五篇大文章”納入十項重點任務，持續(xù)打造“五大特色銀行”，發(fā)力“六大創(chuàng)新金融”。

蘇商銀行特約研究員武澤偉認為，“五篇大文章”作為國家層面對金融業(yè)服務實體經濟核心方向的要求，構成了銀行業(yè)的共性戰(zhàn)略框架。各家銀行根據(jù)自身歷史沿革、客戶基礎、區(qū)域特點和核心能力探索特色化路徑，不僅能避免同質化競爭和內卷，引導銀行在各自優(yōu)勢領域做深做透，還能精準配置資源，提升服務實體經濟質效，更利于整個銀行業(yè)系統(tǒng)性、全方位覆蓋國家戰(zhàn)略重點和經濟社會薄弱環(huán)節(jié)，加速全行業(yè)從規(guī)模擴張向質量效益轉型。

博通咨詢首席分析師王蓬博表示，這本質上是銀行業(yè)服務實體經濟的必然選擇?！拔迤笪恼隆眲澏诵袠I(yè)轉型方向，避免了戰(zhàn)略迷失；差異化實踐則讓銀行在能力圈內做深做透，以特色筑起護城河，既保證行業(yè)轉型不偏離國家戰(zhàn)略導向，又通過良性競爭提升金融服務的精準度。

從數(shù)字化向數(shù)智化轉型

在低息差持續(xù)的背景下，銀行業(yè)正通過改革尋找新動能。平安銀行零售端重塑信用卡競爭力、升級財富管理體系，對公端啟動戰(zhàn)略改革，以提升風險調整后收益率為目標優(yōu)化客群結構，下半年更將推進四大改革強化總行對一線的賦能支撐；農業(yè)銀行則加速智慧銀行建設，用科技為基層減負，以“客戶滿意、員工滿意”為目標優(yōu)化業(yè)務流程；光大銀行則提出平穩(wěn)有序優(yōu)化調整業(yè)務結構，有效推動存款量質提升，推進信用卡業(yè)務轉型發(fā)展，堅持帶頭過“緊日子”。

數(shù)字化轉型成為多家銀行提質增效的另一關鍵舉措。華夏銀行表示，通過數(shù)字化轉型和精細化管理提升效能；北京銀行加快全面數(shù)字化經營，確保20個科技重大項目圓滿收官，將數(shù)字化作為十項重點任務之一；福建海峽銀行提出擁抱數(shù)字化浪潮，鍛造拓客“新引擎”，織密數(shù)字“智能網”，暢通系統(tǒng)“高速路”，激活數(shù)據(jù)“能量礦”。

有銀行則更進一步聚焦“數(shù)智化”轉型，浦發(fā)銀行提出，圍繞“數(shù)智化”戰(zhàn)略打造高品質價值銀行，提出加速基礎技術能力建設，向全場景、全業(yè)務鏈條推進技術滲透升級，推進AI架構及信創(chuàng)建設增效提速，集中精力做好超級產品、超級平臺、超級系統(tǒng)的建設與推廣。

對于數(shù)字化轉型的價值與瓶頸，業(yè)內觀點頗具共識。王蓬博表示，數(shù)字化通過前端智能獲客降本、中端流程自動化提效、后端數(shù)據(jù)建模實現(xiàn)風險精準定價，直接作用于成本與效率兩端。但目前仍面臨技術投入與業(yè)務價值的轉化鏈路不順暢、數(shù)據(jù)孤島未完全打破、內外部數(shù)據(jù)整合應用能力不足、復合型人才短缺等共性瓶頸，讓數(shù)字化難以真正穿透業(yè)務全鏈條。

武澤偉認為，數(shù)字化的核心在于以智能風控、自動化審批降本提效、利用大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)精準營銷、個性化定價與資產負債結構優(yōu)化。當前需突破數(shù)據(jù)治理不足、技術與業(yè)務融合不深、組織文化和人才結構轉型滯后及投入壓力等挑戰(zhàn)，方能充分釋放賦能效能。

值得關注的是，“反內卷”成為一些銀行年中會議的新關鍵詞。平安銀行廣州分行此前召開2025年年中工作會議暨反“內卷式”競爭宣導會議，部署全行業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，推進落實“反內卷”式競爭舉措；廣發(fā)銀行明確提出抵制“內卷式”競爭，堅持長期主義經營理念，守牢風險底線，以自身實力提升的確定性應對外部的不確定性。

針對這一現(xiàn)象，王蓬博表示，關鍵在于避免過度關注短期的KPI，重構考核體系，弱化規(guī)模、增速等顯性指標，強化客戶滿意度、資產質量等長期價值維度。從行業(yè)層面看，需要建立基于服務能力的良性競爭規(guī)則，避免陷入價格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)。回歸金融服務實體經濟的本源，通過產品創(chuàng)新、模式優(yōu)化創(chuàng)造增量價值，讓競爭轉向做增量和加法，才是跳出內卷的核心目的。

人生渡劫,渡心、渡人、渡自己,終獲重生

在人生的旅途中，我們如同清晨的趕路人，獨自面對并克服各種劫難，最終實現(xiàn)涅槃重生_。人生便是一場渡劫之旅，我們不僅要渡過內心的難關，還要幫助他人，最終實現(xiàn)自我救贖與重生。關隘重重，我們一一跨越；長夜漫漫，我們逐一熬過|-。在成年人的世界里，深夜的寂靜往往成為我們療愈心靈的時刻。這段文字，表面平靜如水，卻深到此結束了？||。
讓我們在這場負債的困境中，去成長、去蛻變、去浴火重生，迎來人生的全新篇章。負債，是老天在幫你，熬過去的人都開掛了。負債是一場渡劫，負債既是渡劫，亦是修行。它能讓人摒棄執(zhí)念，活得愈發(fā)通透，覺察到自身過往的問題|。因為在負債的低谷階段，人人都不得不放低姿態(tài)，戒掉成癮習性，并且去成長、去蛻變、去到此結束了？|。

董卿說渡這輩子最難渡的劫,渡過去了,就是重生

董卿說渡這輩子最難渡的劫，渡過去了，就是重生我正在經歷這一生中最艱難的劫難，若能度過便是重生，若不能則是自食惡果_。我深知，這個劫難只有我自己能夠解脫_。悲喜皆需自我承受，他人難以領悟-。我跌了個大跟頭，艱難地爬起來，樣子十分狼狽。站在原地片刻，因為全身無處不痛_。然而不久之后，我明確知道，我到此結束了？|_。
渡劫的挑戰(zhàn)與重生“只管上酒來！什么狗屁人間，什么天雷烈火，管都不要管，我愿游浮青云之上，醉上天階，潛行人間。管他臭名昭著，管他窮困潦倒，管都不要管，我愿長醉不復醒，不理天劫不理天|?！睋?jù)說，渡劫是修道者的必經之路，無論是神仙還是妖魔，都必須面對這一挑戰(zhàn)。成功者，修為更上一層樓；失敗者，..

渡劫之后,方得重生

我想了想回她，渡劫之后便是重生，幸虧上天還給予我們這次機會，就像唐三藏師徒西天取經，經歷八十一難后，便能成佛，我們必將因此獲得嶄新的生命|。是的，我們很清楚，這是命運賦予我們唯一的也是最好的出路|_。就像被壓在五指山下的孫猴子，幸得菩薩指點可以陪唐三藏去西天取經，我們也唯有慶幸與感謝——_。昨天原本是兒子到此結束了？_。
有志者，事竟成-。想要渡劫重生，就要有永不放棄的信念和希望。在人生的低谷中，我們要保持積極的心態(tài)，即使身處逆境，也要心懷希望，相信明天會更好。希望，是黑暗中閃爍的星光，指引著我們前進的方向。在困境中，我們要保持一顆積極的心，即使微弱，也要努力發(fā)光-|。這份希望，是我們走出低谷的最大動力，也是命運之說完了|。

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