汗晨風(fēng)

近日，中國人民銀行、國家發(fā)展改革委、財政部等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)，明確提出引導(dǎo)消費金融公司提升自主獲客和自主風(fēng)控能力，這一舉措在金融行業(yè)引發(fā)廣泛關(guān)注，為消費金融市場的未來發(fā)展指明了方向。

《意見》的出臺，旨在進一步完善擴大消費長效機制，更好滿足消費領(lǐng)域金融服務(wù)需求。在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，消費作為拉動經(jīng)濟增長的重要動力，其重要性不言而喻。而以海爾消費金融(簡稱“海爾消金”)為代表的持牌消費金融公司作為重要參與者，提升自營能力對于增強消費信貸供給、優(yōu)化金融服務(wù)、防控金融風(fēng)險具有關(guān)鍵意義。

從自主獲客角度來看，長期以來，部分消費金融公司依賴第三方渠道獲客，這種模式雖在一定程度上拓展了業(yè)務(wù)規(guī)模，但也帶來了客戶質(zhì)量參差不齊、獲客成本高、信息安全隱患等問題。六部門此次發(fā)文，鼓勵消費金融公司構(gòu)建自主獲客體系，促使其利用金融科技手段，通過大數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)營銷等方式，深入挖掘潛在客戶。例如，海爾消金通過對用戶在家電、家居、教育、醫(yī)美等場景下的行為數(shù)據(jù)進行分析，可以精準(zhǔn)定位有消費金融需求的客戶群體，并針對性地推送個性化金融產(chǎn)品，提升獲客效率與質(zhì)量。

在自主風(fēng)控方面，提升能力迫在眉睫。《意見》要求消費金融公司加強自主風(fēng)控建設(shè)，意味著公司需基于自身積累的客戶數(shù)據(jù)，建立獨立、精準(zhǔn)的風(fēng)險評估模型。以海爾消金為例，該公司依托多年積累的海量用戶數(shù)據(jù)，運用人工智能、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，構(gòu)建了多維度智能風(fēng)控體系。在貸前審查環(huán)節(jié)，通過對客戶的信用狀況、消費行為、還款能力等多方面數(shù)據(jù)進行綜合分析，精準(zhǔn)評估客戶風(fēng)險等級;貸中實時監(jiān)測客戶交易行為，及時發(fā)現(xiàn)異常交易并采取預(yù)警措施;貸后利用大數(shù)據(jù)分析客戶還款意愿和能力變化，提前做好風(fēng)險處置。近年來，通過自主風(fēng)控體系，海爾消金不良貸款率逐年降低，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提升。

此外，《意見》還強調(diào)消費金融公司應(yīng)合理確定貸款綜合利率水平。隨著自營能力的提升，消費金融公司能夠更精準(zhǔn)地評估客戶風(fēng)險，進而實現(xiàn)差異化定價。對于風(fēng)險較低的優(yōu)質(zhì)客戶，給予更為優(yōu)惠的利率，降低其融資成本;對于風(fēng)險較高的客戶，合理提高利率以覆蓋風(fēng)險，促使市場利率定價更加合理、公平，提升金融資源配置效率。

在政策推動下，各消費金融公司紛紛行動起來。除海爾消金外，其他各家消費金融公司也多在積極探索提升自營能力的路徑。有的公司加大科技研發(fā)投入，升級風(fēng)控系統(tǒng);有的公司拓展線上線下融合的獲客渠道，加強與場景方的合作，從消費場景中直接獲取客戶，增強客戶粘性與忠誠度。

隨著《意見》的深入落實，消費金融公司自營能力的提升將為行業(yè)帶來諸多積極變化。一方面，有助于提升消費金融服務(wù)的覆蓋面與精準(zhǔn)度，滿足更多消費者尤其是新市民、年輕群體等長尾客戶的合理金融需求，促進消費市場的繁榮;另一方面，通過強化自主風(fēng)控，將有效防范金融風(fēng)險，推動消費金融行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展，為金融支持提振和擴大消費發(fā)揮更大作用。

“海爾消費金融夠花APP”

海爾消金成立于2014年12月，注冊地位于青島，是首批成立的產(chǎn)融結(jié)合的持牌消費金融公司，始終堅持科技金融和場景金融戰(zhàn)略，不斷強化自營能力，旨在覆蓋更多的用戶群體。近年來，海爾消金加速布局線上自主經(jīng)營能力建設(shè)，效果顯著。截至2024年末，公司線上業(yè)務(wù)占比保持在80%以上，線上及線下自營業(yè)務(wù)占比達79.46%。

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